Je reprends ton exemple pour te montrer qu'un crédit classique est nettement plus intéressant.
J'ai pris le tarif de ta config de RWD à 43 700€ bonus déduit et ton apport de 24K€ de la Leaf.
1) Je prends 12K€ de ton apport et je m'en sert pour financer la voiture, le reste je le met sur un compte épargne.
2) Je fait un prêt à la BNP à 1%, pas de frais de dossier, assurance facultative, je ne finance que 31 700€ sur 60 mois. Ça fait une mensualité de 541€ environ
3) Je paye mes mensualités avec le compte épargne sur les 22 premier mois puis je paye ensuite les mensualités normalement
4) Au bout de 3 ans, la voiture vaut encore 60% du prix du neuf hors bonus, soit environ 30K€.
5) Au bout de 3 ans, il reste 12 870€ de crédit
6) Je vend la voiture 30K€, je solde le prêt (sans frais sur un crédit conso) et il me reste 17130€ dans ma poche.
Au bilan, j'ai payé les 24K€ d'apport + 7574€ de prêt, soit un total de 31574€. Mais il me reste 17 130€, donc au final je n'ai dépensé réellement que 14 444€ pour 3 ans d'usage.
Si je décide de garder mon véhicule, ben je continue à payer la mensualité et à la fin du prêt, j'aurais payé que 964€ d'intérêts sur 60 mois.
Dans ton montage avec le crédit ballon, et si je comprends bien, tu met les 24K€ tu ne paye rien pendant 36 mois ? Qui paye les frais ?
Au bout de 36 mois, tu rend la voiture et tu repart les mains dans les poches, tu a dépensé 24K€ contre 14.4K€ sur mon montage.
Si tu garde la voiture, il te faudra encore financer les 21 358€avec un crédit qui ne sera pas à 1%, et en plus, tu auras payé 3286€ de frais et d’intérêts, sans compter les intérêts du dernier prêt pour finir de payer, soit environ 3500€, c'est presque 4x plus qu'avec le crédit.
Franchement, faut m'expliquer en quoi le crédit ballon est un bon plan ? Même sur un scénario pessimiste de valeur résiduelle à 25K€, mon montage est encore gagnant de plus de 5000€. Et encore, j'ai négligé le placement des 12K€ sur une épargne qui rapporte un peu.
Je précise que j'ai fait ce calcul à la va vite, et qu'on doit pouvoir optimiser en jouant sur la quantité d'apport et la durée du crédit.