Par
Matbaldy
Salutations peuple électrifié
(Il y quelques temps j'ai fait un petit laïus sur le forum Tesla, mais comme ce sujet touche tous les conducteurs je pense qu'un sujet unique sera plus utile ici)
Je travail dans le milieu de l'assurance depuis quelques temps maintenant (banque puis assureur) et sans vouloir tout vous apprendre je peux peut-être éclairer quelques néophytes. Le but de ce sujet n'est pas de définir qui est le meilleur assureur (car c'est impossible) mais de partager nos connaissances, répondre aux interrogations et aider ceux qui le demandent (poliment).
PETIT PREAMBULE SUR L'ASSURANCE
1. Quel société d'assurance choisir? 🙄
Il n'y a pas (selon moi) de bonne ou mauvaise société d'assurance. Il y a par contre de mauvais assureur (ou conseiller en assurance) qui ne font pas leur boulot correctement. Il faut surtout savoir ce que l'on veut et définir son budget. Il est évident que vous n'aurez pas le même tarif entre un assureur sur Internet et celui qui a pignon sur rue. Mais vous n'aurez pas non plus le même niveau de service en général.
De la même façon une banque vous apportera (en général) un service après vente moins bon qu'un assureur. Pourquoi? Parce que votre conseiller bancaire ne fera (souvent) que la commercialisation du produit. Le reste sera géré par la société d'assurance qui n'est pas votre banque et vous n'aurez pas la possibilité de leur avoir de visu, simplement par mail ou téléphone (ce que certaines personnes détestent quand elles ont un problème). Pour autant vous pouvez être pleinement satisfait de leurs services.
(Je peux témoigner de mon expérience personnelle sur le sujet puisque je suis passé de la banque à l'assurance et j'en ai constaté les différences)
2. Quelles garanties prendre? 🤨
Encore une fois pas de réponse idéale. Il faut savoir ce que vous voulez. Dans le cas de nos véhicule électriques il est souhaitable de prendre une couverture maximum car les voitures sont onéreuses, parfois puissantes et les réparations peuvent très vite couter un bras (voir un rein).
Le cas du bris de glace doit bien sur être étudier avec votre assureur, cette couverture peut être totale ou partielle selon les contrats. Il faut parfois aller chercher des extensions pour couvrir tous les éléments (rétros, feux arrières, etc ...). Vous pouvez également demander si le toit est couvert, je pense notamment aux modèles avec des toit vitrés en totalité.
3. Comment varient les tarifs? 🤑
Il y a de nombreux éléments qui rentrent en compte (dans le désordre) :
Votre lieu d'habitation, vous paierez beaucoup plus cher si vous habitez Paris ou Marseille que si vous vivez au fin fond de la Creuse
Si votre voiture est garée dans la rue ou pas (évidemment un garage fermé sera plus intéressant)
Votre âge, inutile d'essayer d'assurer une Porsche en étant désigné conducteur principal si vous avez 18 ans, aucune assurance ne voudra de vous (ou alors vous y laisserez plus que votre paie)
Votre antériorité d'assurance, votre nouvel assureur sera rassuré (hahaha) si vous êtes déjà assuré (re-hahaha) depuis de nombreuses années, encore plus si vous êtes resté longtemps chez votre ancien assureur (possibilité de remise)
Votre sinistralité (voir plus bas), vous obtiendrez toujours un meilleur tarif si vous n'avez pas eu d'accidents que si vous multipliez les déconvenues
Dans le même ordre d'idée votre Bonus/Malus, l'idée étant d'arriver le plus tôt possible à 0.5 pour obtenir la plus forte réduction possible (voir plus bas)
Votre "environnement" client, plus vous avez de contrats chez votre assureur et plus il vous aimera, votre tarif baissera (ou bien vous pourrez négocier plus facilement)
La puissance du véhicule, qui dit plus puissant dit souvent plus rapide donc plus de risques de se planter (c'est mathématiques)
Le niveau de garantie bien sur, mais ne soyez pas trop sur de vous non plus, il peu y avoir des écarts parfois de quelques euros seulement entre 2 niveaux
le forfait kilométrique, certains assureurs fonctionnant avec des forfait annuel, plus le forfait est élevé et plus la note est salé (encore une fois le risque augmente mathématiquement avec le kilométrage)
Il peut y en avoir d'autres, disons que ceux-ci sont les principaux.
4. Comment fonctionne le Bonus/Malus? 🤪
Pour faire simple :
Si aucun sinistre n'est enregistré (vous pouvez avoir un sinistre mais ne pas faire jouer votre assurance) sur l'année, votre bonus gagne 5%, vous passez de 1 à 0,95 (et ainsi de suite)
Pour chaque sinistre responsable votre malus prend 25% (ou 12.5% si torts partagés), il passe de 1 à 1,25 (ou 1,125)
Pas d'évolution du BM si le sinistre est non responsable
Une fois le bonus 0,5 obtenu, certains assureurs vous permettent de le conserver même en cas d'accident responsable. Attention prenez la peine de lire les conditions générales du contrat car dans ce cas l'ancienneté de votre bonus est parfois remise à zéro et cela peut jouer sur votre tarif (ou si vous démarcher la concurrence).
A titre informatif, un conducteur de 18 ans qui s'assure pour al première fois devra patienter 13 ans sans déclarer aucun sinistre pour obtenir un bonus de 0,5.
5. C'est quoi la sinistralité? ☠️
La loi française prévoit que vos sinistres sont enregistrés pour 3 ans, ils apparaissent donc sur votre relevé d'informations de votre assurance pendant 36 mois. Ensuite ils sont "oubliés". Cette notion est très importante quand vous cherchez à changer d'assureur (ou négocier votre contrat). En effet dans la majorité des cas votre assureur actuel sera plus intéressant qu'un autre si vous avez des sinistres. Il faudra que la concurrence fasse un effort financier sans quoi vos antécédents couteront trop cher sur le nouveau contrat.
La ou je veux en venir c'est que si vous avez un sinistre qui a 34 mois par exemple, attendez un peu pour qu'il n'apparaisse plus sur votre relevé d'informations et la vous serez probablement gagnant pour négocier votre contrat (ou démarcher la concurrence).
N'oubliez pas que tous les sinistres déclarés apparaissent sur le RI. Responsable ou non. Même les bris de glace. Et ils vous pénalisent toujours. C'est pas forcément juste mais c'est comme cela que le système fonctionne, les assureurs n'y sont pour rien (donc soyez cool et n'allez pas agresser votre conseiller).
6. Comment obtenir le meilleur tarif? 💵
On arrive sur le cœur du problème
Avant toute chose il faut comparer! Comparez les assureurs entre eux, faites plusieurs devis. Mais il y a quelques précautions à prendre :
Ne mentez pas à votre assureur, la plupart des informations d'un conducteurs se retrouvent, et même si vous arrivez à le pipeautez vous risquez de prendre cher lorsqu'il s'en rendra compte (allant jusqu'à la résiliation pure et simple)
Si vous comparez des devis, faites en sorte d'avoir les mêmes garanties des 2 côtés. Ce n'est pas toujours possible car toutes les assureurs ne proposent pas les mêmes options/garanties, mais tachez d'avoir la plus grande similarité entre 2 devis (franchises, assistance, kilométrage, etc ...)
Pensez que votre assureur sera plus enclin à vous faire un tarif intéressant si vous avez plusieurs contrats chez lui (ce que j'appelle plus haut "l'environnement client")
Profitez des offres commerciales, il y en a toute l'année donc guettez les promos
Encore une fois je le redit il n'y a pas d'assurance idéale, définissez ce qu'il vous faut
7. La déclaration du/des conducteur(s) 🥇🥈🥉
Vous le savez vous pouvez définir la ou les personnes qui vont conduire la voiture. Cela joue sur le tarif (vu plus haut) car votre profil détermine une base tarifaire. On aura tendance à mettre en conducteur principal d'un couple celui des 2 qui aura le meilleur bonus par exemple. Et c'est tout à fait logique.
Mais faites bien attention, votre assureur n'est pas un imbécile (à priori). Si je reprend le cas d'un couple qui a 2 voitures une pour madame, une pour monsieur (ou madame/madame, monsieur/monsieur je ne suis pas homophobe hein!). Ne faites pas l'erreur de mettre le même conducteur en principal sur les 2 voitures. Même si votre assureur vous le valide vous pourriez avoir des problèmes en cas de sinistre car l'assurance vous questionnera sur le fait que c'est la même personne en conducteur principal (alors que dans la réalité ce n'est pas le cas).
LES BONS REFLEXES A AVOIR
(petit graphique sympa du site lafinancepourtous.com)
Voila pour cette (petite) introduction au sujet. Le but ici est vraiment de partager. Je ne suis pas la pour faire ma pub (c'est interdit) et je n'aurais pas toutes les réponses aux questions qui sont posées. Par contre n'hésitez pas à commenter, partager, demander, etc ...
Merci de m'avoir lu.
Par Manonoloduvelo
Par Matbaldy