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Matbaldy

Le grand sujet de l'assurance auto

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Salutations peuple électrifié

(Il y quelques temps j'ai fait un petit laïus sur le forum Tesla, mais comme ce sujet touche tous les conducteurs je pense qu'un sujet unique sera plus utile ici)

Je travail dans le milieu de l'assurance depuis quelques temps maintenant (banque puis assureur) et sans vouloir tout vous apprendre je peux peut-être éclairer quelques néophytes. Le but de ce sujet n'est pas de définir qui est le meilleur assureur (car c'est impossible) mais de partager nos connaissances, répondre aux interrogations et aider ceux qui le demandent (poliment).

 

PETIT PREAMBULE SUR L'ASSURANCE

1. Quel société d'assurance choisir? 🙄

Il n'y a pas (selon moi) de bonne ou mauvaise société d'assurance. Il y a par contre de mauvais assureur (ou conseiller en assurance) qui ne font pas leur boulot correctement. Il faut surtout savoir ce que l'on veut et définir son budget. Il est évident que vous n'aurez pas le même tarif entre un assureur sur Internet et celui qui a pignon sur rue. Mais vous n'aurez pas non plus le même niveau de service en général.

De la même façon une banque vous apportera (en général) un service après vente moins bon qu'un assureur. Pourquoi? Parce que votre conseiller bancaire ne fera (souvent) que la commercialisation du produit. Le reste sera géré par la société d'assurance qui n'est pas votre banque et vous n'aurez pas la possibilité de leur avoir de visu, simplement par mail ou téléphone (ce que certaines personnes détestent quand elles ont un problème). Pour autant vous pouvez être pleinement satisfait de leurs services.

(Je peux témoigner de mon expérience personnelle sur le sujet puisque je suis passé de la banque à l'assurance et j'en ai constaté les différences)

 

2. Quelles garanties prendre? 🤨

Encore une fois pas de réponse idéale. Il faut savoir ce que vous voulez. Dans le cas de nos véhicule électriques il est souhaitable de prendre une couverture maximum car les voitures sont onéreuses, parfois puissantes et les réparations peuvent très vite couter un bras (voir un rein).

Le cas du bris de glace doit bien sur être étudier avec votre assureur, cette couverture peut être totale ou partielle selon les contrats. Il faut parfois aller chercher des extensions pour couvrir tous les éléments (rétros, feux arrières, etc ...). Vous pouvez également demander si le toit est couvert, je pense notamment aux modèles avec des toit vitrés en totalité.

 

3. Comment varient les tarifs? 🤑

Il y a de nombreux éléments qui rentrent en compte (dans le désordre) :

  • Votre lieu d'habitation, vous paierez beaucoup plus cher si vous habitez Paris ou Marseille que si vous vivez au fin fond de la Creuse
  • Si votre voiture est garée dans la rue ou pas (évidemment un garage fermé sera plus intéressant)
  • Votre âge, inutile d'essayer d'assurer une Porsche en étant désigné conducteur principal si vous avez 18 ans, aucune assurance ne voudra de vous (ou alors vous y laisserez plus que votre paie)
  • Votre antériorité d'assurance, votre nouvel assureur sera rassuré (hahaha) si vous êtes déjà assuré (re-hahaha) depuis de nombreuses années, encore plus si vous êtes resté longtemps chez votre ancien assureur (possibilité de remise)
  • Votre sinistralité (voir plus bas), vous obtiendrez toujours un meilleur tarif si vous n'avez pas eu d'accidents que si vous multipliez les déconvenues
  • Dans le même ordre d'idée votre Bonus/Malus, l'idée étant d'arriver le plus tôt possible à 0.5 pour obtenir la plus forte réduction possible (voir plus bas)
  • Votre "environnement" client, plus vous avez de contrats chez votre assureur et plus il vous aimera, votre tarif baissera (ou bien vous pourrez négocier plus facilement)
  • La puissance du véhicule, qui dit plus puissant dit souvent plus rapide donc plus de risques de se planter (c'est mathématiques)
  • Le niveau de garantie bien sur, mais ne soyez pas trop sur de vous non plus, il peu y avoir des écarts parfois de quelques euros seulement entre 2 niveaux
  • le forfait kilométrique, certains assureurs fonctionnant avec des forfait annuel, plus le forfait est élevé et plus la note est salé (encore une fois le risque augmente mathématiquement avec le kilométrage)

Il peut y en avoir d'autres, disons que ceux-ci sont les principaux.

 

4. Comment fonctionne le Bonus/Malus? 🤪

Citation

 

Le "coefficient de réduction-majoration" (CRM), couramment appelé bonus-malus, est un système de majoration ou de réduction de votre prime d'assurance auto que votre assureur applique en fonction de vos précédents sinistres. La valeur et les modalités de calcul du CRM sont fixés par l’Etat. 

Avec le système du bonus malus, les conducteurs voient leur prime d'assurance auto varier. Le montant de la cotisation de votre contrat peut ainsi augmenter ou baisser en fonction de ce coefficient, comme le relevé d’informations permettra de l’établir. 
Le coefficient de départ est de 1.

 

 

Pour faire simple :

  • Si aucun sinistre n'est enregistré (vous pouvez avoir un sinistre mais ne pas faire jouer votre assurance) sur l'année, votre bonus gagne 5%, vous passez de 1 à 0,95 (et ainsi de suite)
  • Pour chaque sinistre responsable votre malus prend 25% (ou 12.5% si torts partagés), il passe de 1 à 1,25 (ou 1,125)
  • Pas d'évolution du BM si le sinistre est non responsable

Une fois le bonus 0,5 obtenu, certains assureurs vous permettent de le conserver même en cas d'accident responsable. Attention prenez la peine de lire les conditions générales du contrat car dans ce cas l'ancienneté de votre bonus est parfois remise à zéro et cela peut jouer sur votre tarif (ou si vous démarcher la concurrence).

A titre informatif, un conducteur de 18 ans qui s'assure pour al première fois devra patienter 13 ans sans déclarer aucun sinistre pour obtenir un bonus de 0,5.

 

5. C'est quoi la sinistralité? ☠️

La loi française prévoit que vos sinistres sont enregistrés pour 3 ans, ils apparaissent donc sur votre relevé d'informations de votre assurance pendant 36 mois. Ensuite ils sont "oubliés". Cette notion est très importante quand vous cherchez à changer d'assureur (ou négocier votre contrat). En effet dans la majorité des cas votre assureur actuel sera plus intéressant qu'un autre si vous avez des sinistres. Il faudra que la concurrence fasse un effort financier sans quoi vos antécédents couteront trop cher sur le nouveau contrat.

La ou je veux en venir c'est que si vous avez un sinistre qui a 34 mois par exemple, attendez un peu pour qu'il n'apparaisse plus sur votre relevé d'informations et la vous serez probablement gagnant pour négocier votre contrat (ou démarcher la concurrence).

N'oubliez pas que tous les sinistres déclarés apparaissent sur le RI. Responsable ou non. Même les bris de glace. Et ils vous pénalisent toujours. C'est pas forcément juste mais c'est comme cela que le système fonctionne, les assureurs n'y sont pour rien (donc soyez cool et n'allez pas agresser votre conseiller).

 

6. Comment obtenir le meilleur tarif? 💵

On arrive sur le cœur du problème

Avant toute chose il faut comparer! Comparez les assureurs entre eux, faites plusieurs devis. Mais il y a quelques précautions à prendre :

  • Ne mentez pas à votre assureur, la plupart des informations d'un conducteurs se retrouvent, et même si vous arrivez à le pipeautez vous risquez de prendre cher lorsqu'il s'en rendra compte (allant jusqu'à la résiliation pure et simple)
  • Si vous comparez des devis, faites en sorte d'avoir les mêmes garanties des 2 côtés. Ce n'est pas toujours possible car toutes les assureurs ne proposent pas les mêmes options/garanties, mais tachez d'avoir la plus grande similarité entre 2 devis (franchises, assistance, kilométrage, etc ...)
  • Pensez que votre assureur sera plus enclin à vous faire un tarif intéressant si vous avez plusieurs contrats chez lui (ce que j'appelle plus haut "l'environnement client")
  • Profitez des offres commerciales, il y en a toute l'année donc guettez les promos
  • Encore une fois je le redit il n'y a pas d'assurance idéale, définissez ce qu'il vous faut

7. La déclaration du/des conducteur(s) 🥇🥈🥉

Citation

 

  • Le conducteur principal est celui qui souscrit l’assurance en son nom et conduit essentiellement le véhicule mentionné sur le contrat
  • Le conducteur secondaire utilise régulièrement la voiture en question. Son nom apparaît sur le contrat d’assurance : il est généralement le conjoint de l’assuré ou un parent proche
  • Le conducteur occasionnel est une personne qui se sert de la voiture assurée de temps en temps, voire exceptionnellement : on parle alors de prêt de volant. Son nom ne figure pas sur le contrat d’assurance auto. Cependant certains contrats d’assurance auto interdisent strictement le prêt du véhicule assuré à un conducteur occasionnel.

 

 

Vous le savez vous pouvez définir la ou les personnes qui vont conduire la voiture. Cela joue sur le tarif (vu plus haut) car votre profil détermine une base tarifaire. On aura tendance à mettre en conducteur principal d'un couple celui des 2 qui aura le meilleur bonus par exemple. Et c'est tout à fait logique.

Mais faites bien attention, votre assureur n'est pas un imbécile (à priori). Si je reprend le cas d'un couple qui a 2 voitures une pour madame, une pour monsieur (ou madame/madame, monsieur/monsieur je ne suis pas homophobe hein!). Ne faites pas l'erreur de mettre le même conducteur en principal sur les 2 voitures. Même si votre assureur vous le valide vous pourriez avoir des problèmes en cas de sinistre car l'assurance vous questionnera sur le fait que c'est la même personne en conducteur principal (alors que dans la réalité ce n'est pas le cas).

 

LES BONS REFLEXES A AVOIR

(petit graphique sympa du site lafinancepourtous.com)

guide_pratique-tt-width-800-height-807-f

 

Voila pour cette (petite) introduction au sujet. Le but ici est vraiment de partager. Je ne suis pas la pour faire ma pub (c'est interdit) et je n'aurais pas toutes les réponses aux questions qui sont posées. Par contre n'hésitez pas à commenter, partager, demander, etc ...

 

Merci de m'avoir lu.

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Petit billet de la tribune pour appuyer sur certains points https://www.latribune.fr/supplement/comment-reduire-sa-prime-d-assurance-auto-913606.html

 

Quelques remarques sur ce qui est dit

  • "Opter pour les assurances en ligne" : au même titre que les banques vous aurez peut-être moins de service qu'avec votre assureur du quartier, et ça reste moins sympa (je trouve) d'avoir juste le téléphone pour discuter de ses contrats
  • "Éviter de déclarer certains sinistres" : oui mais demandez bien conseil à votre assureur sur ce point!
  • "Réviser la protection" : le budget c'est important (surtout en ces temps) mais pour moi il est stupide d'économiser 1 ou 2 € par mois pour être moins bien couvert, chacun y trouvera son compte.

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Perso, j'ai un peu de mal avec la profession d'assureurs le concept d'assurance dans la mesure où c'est généralement le pot de fer contre le pot de terre

 

Il est au final très difficile de comparer les offres des assureurs.
Bien peu proposent les mêmes protections, les mêmes franchises, les mêmes plafonds, rendant de facto impossible les comparaisons.

 

Je suis notamment choqué de constater que l'on paye la même prime pour assurer un véhicule neuf d'une valeur donnée (par ex. 35.000 euros) et le même véhicule agé de 5 ans, qui a perdu 60% de sa valeur de marché. En cas d'accident, vol, incendie ... sauf à payer l'option "remboursement à neuf".

 

Le système de bonus malus est également profondément injuste (1). Tu as un "petit" accrochage responsable, tu payes ta franchise, mais ton CRM prend d'office 25% (malus) et il tu vas devoir payer 6 années de cotisations majorées avant de revenir à la cotisation de départ. Ton "petit" accrochage risque de te revenir au final plus cher que ce que t'aura versé ton assureur, si tu ne déclares pas l'accident et que ton bonus avait continué à progresser. Quel est le sens d'être "assuré" dans ce cas ? (1)

 

L'assureur, aujourd'hui, ne rétribue pas la fidélité. Seul l'intéresse le nouveau client à qui on offre en général 2 mois de cotisation la 1ere année. Mais le client qui est là depuis 20 ans n'a droit à rien...

 

Bref, tout est toujours dans le même sens. Les palais de marbre des sièges des grandes compagnies me poussent également à penser que le monde de l'assurance est un monde de rentiers bien plus préoccupé par ses bénéfices que le service à ses clients. Certes, ce n'est pas répréhensible, mais moralement ... j'ai du mal à apprécier cette profession.

 

(1) l'assurance maladie ne conditionne pas ses remboursements au fait que j'ai mis (ou pas) une écharpe, que j'ai été (ou pas) imprudent quand je me suis cassé la jambe .... mes cotisations santé ne sont pas modulées sous conditions de responsabilité !

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Le 13/04/2022 à 16:33, type901 a dit :

Perso, j'ai un peu de mal avec la profession d'assureurs le concept d'assurance dans la mesure où c'est généralement le pot de fer contre le pot de terre

 

Il est au final très difficile de comparer les offres des assureurs.
Bien peu proposent les mêmes protections, les mêmes franchises, les mêmes plafonds, rendant de facto impossible les comparaisons.

 

Je suis notamment choqué de constater que l'on paye la même prime pour assurer un véhicule neuf d'une valeur donnée (par ex. 35.000 euros) et le même véhicule agé de 5 ans, qui a perdu 60% de sa valeur de marché. En cas d'accident, vol, incendie ... sauf à payer l'option "remboursement à neuf".

 

Le système de bonus malus est également profondément injuste (1). Tu as un "petit" accrochage responsable, tu payes ta franchise, mais ton CRM prend d'office 25% (malus) et il tu vas devoir payer 6 années de cotisations majorées avant de revenir à la cotisation de départ. Ton "petit" accrochage risque de te revenir au final plus cher que ce que t'aura versé ton assureur, si tu ne déclares pas l'accident et que ton bonus avait continué à progresser. Quel est le sens d'être "assuré" dans ce cas ? (1)

 

L'assureur, aujourd'hui, ne rétribue pas la fidélité. Seul l'intéresse le nouveau client à qui on offre en général 2 mois de cotisation la 1ere année. Mais le client qui est là depuis 20 ans n'a droit à rien...

 

Bref, tout est toujours dans le même sens. Les palais de marbre des sièges des grandes compagnies me poussent également à penser que le monde de l'assurance est un monde de rentiers bien plus préoccupé par ses bénéfices que le service à ses clients. Certes, ce n'est pas répréhensible, mais moralement ... j'ai du mal à apprécier cette profession.

 

(1) l'assurance maladie ne conditionne pas ses remboursements au fait que j'ai mis (ou pas) une écharpe, que j'ai été (ou pas) imprudent quand je me suis cassé la jambe .... mes cotisations santé ne sont pas modulées sous conditions de responsabilité !

Je suis partiellement d'accord avec toi.

 

1. Impossible de comparer 2 assureurs car ils ne proposent pas les mêmes garanties trait pour trait. Il faut essayer de les approcher mais c'est rarement un effet miroir.

2. Si tu payes la même prime 'ou plus cher) qu'il y a 5 ans pour le même véhicule c'est que tu n'a jamais actualisé ton contrat ou que tu n'a jamais essayé de jouer la négociation avec ton assureur. Ca peut paraitre choquant de se dire qu'il faut faire la démarche de "négocier" ou "demander" pour avoir une remise, mais je doute que tu te pose la question pour toutes tes autres factures. Ca ne me choque pas si un client me demande si on peut faire quelque chose pour baisser son tarif d'assurance. Par contre c'est sur que si tu n'a qu'une voiture assurer chez moi et que tous les ans tu viens réclamer ... au bout d'un moment ça va pas le faire.

3. Le système de CRM est ce qu'il est. Ce n'est peut être pas le juste mais ce n'est pas insensé non plus je trouve. Par contre tu te trompes sur l'exemple que tu donnes : si tu passes 2 années sans sinistre ton CRM repassera automatiquement à 1.

4. La fidélité c'est important. Mes clients fidèles qui ont plusieurs contrats chez moi je fait toujours un geste pur eux. Maintenant si tu n'a que ta petite voiture au tiers chez ton assureur il ne faut pas rêver non plus. Moi les gens qui me font bosser correctement je fais toujours un renvoi d'ascenseur. Après tu auras surement plus de facilité à négocier avec un assureur "physique" qu'avec une assurance en ligne je pense.

5. Oui les grosses compagnies font de l'argent. C'est comme ça que la société fonctionne bien souvent. Mais ton assureur en bas de chez toi avec 2 employés qui doit charbonner pour payer ses charges et faire son business lui il ne roule peut être pas sur l'or.

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J'ai du mal à me convaincre de tes arguments ...

 

2- Le simple fait que tu suggères de pleurer une remise annuellement ou "de devoir faire actualiser" mon contrat montre le cynisme de la profession. C'est "si le client ne moufte pas, on le plume". La prime devrait être automatiquement indexée sur la valeur résiduelle du véhicule. 

 

3 - le calcul du CRM : 
Pour chaque accident responsable, la majoration est égale à 25 %
Pour chaque année d’assurance sans accident responsable, la réduction est égale à 5 %

Aurais tu la gentillesse de nous expliquer comment on récupère une majoration de 25% en seulement deux années quand on ne  progresse que de 5% par an dans le meilleur des cas ???

 

4 - La fidélité
Encore une fois, la fidélité est (éventuellement) récompensée, mais seulement si je vais quémander. A la pizza du coin c'est simple : 1 offerte pour 10 achetées. Pareil chez la coiffeuse. Quel assureur me fait 1 année gratuite au bout de 10 ans de fidélité ? Dans le monde de l'assurance, la fidélité n'est pas un marqueur institutionnalisé. Et ça transpire dans le choix de tes mots "je fais un geste". Bref, l'aumone, à discrétion du prince. Et si j'ai "une petite voiture assurée au tiers" (bref, un pauvre) je peux aller me faire voir...

 

5 - Les gains
Il y a gains et gains ... j'entends que tout le monde se lève le matin pour gagner de l'argent. Et oui, ça me pique quand je vois les sièges régionaux des grandes compagnies dans des palais de marbre, dans les quartiers les plus huppés des capitales régionales. Là, des millions d'euros sont dépensés à seule finalité de confort et d'image (sans doute aussi pour remplir les colonnes "charges" des bilans comptables) alors que toi on t'explique que vétusté, que alinéa 12 du paragraphe 8, que pièce d'usure non prise en charge etc .... 

 

Alors effectivement, tu es peut-être un bon gars, un assureur à l'écoute de ses clients, ... mais tu représentes un système cynique, froid et inhumain qui vit sur des situations de rentes captives. Moralement / éthiquement, ben j'ai du mal ... et ce n'est pas tes arguments qui vont me convaincre du contraire.

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Le 14/04/2022 à 09:23, type901 a dit :

J'ai du mal à me convaincre de tes arguments ...

 

2- Le simple fait que tu suggères de pleurer une remise annuellement ou "de devoir faire actualiser" mon contrat montre le cynisme de la profession. C'est "si le client ne moufte pas, on le plume". La prime devrait être automatiquement indexée sur la valeur résiduelle du véhicule.

De toi à moi (d'humain à humain) y'a pas de société/entreprise qui vient te voir sans que tu demandes et te dis "on vous aime bien tenez c'est cadeau", comme on dit souvent si c'est gratuit c'est que c'est toi le produit.

 

3 - le calcul du CRM : 
Pour chaque accident responsable, la majoration est égale à 25 %
Pour chaque année d’assurance sans accident responsable, la réduction est égale à 5 %

Aurais tu la gentillesse de nous expliquer comment on récupère une majoration de 25% en seulement deux années quand on ne  progresse que de 5% par an dans le meilleur des cas ???

Cette règle est peu connue il est vrai, voila un lien explicatif : https://www.lelynx.fr/assurance-auto/couverture/contrat/releve-information/bonus-malus/descente-rapide/#ancre-2

 

4 - La fidélité
Encore une fois, la fidélité est (éventuellement) récompensée, mais seulement si je vais quémander. A la pizza du coin c'est simple : 1 offerte pour 10 achetées. Pareil chez la coiffeuse. Quel assureur me fait 1 année gratuite au bout de 10 ans de fidélité ? Dans le monde de l'assurance, la fidélité n'est pas un marqueur institutionnalisé. Et ça transpire dans le choix de tes mots "je fais un geste". Bref, l'aumone, à discrétion du prince. Et si j'ai "une petite voiture assurée au tiers" (bref, un pauvre) je peux aller me faire voir...

Difficile de comparer une pizza ou une coupe à 20€ avec ton assurance auto. Mais je comprend que ça puisse t'agacer. Normalement un contrat auto ça "peut" se revoir chaque année à sa date anniversaire, mais peu de monde le fait. Ca ne me choquerais pas qu'un de mes clients le fasse et ça a encore plus de sens avec les très bons clients (mais comme partout certains abusent)

 

5 - Les gains
Il y a gains et gains ... j'entends que tout le monde se lève le matin pour gagner de l'argent. Et oui, ça me pique quand je vois les sièges régionaux des grandes compagnies dans des palais de marbre, dans les quartiers les plus huppés des capitales régionales. Là, des millions d'euros sont dépensés à seule finalité de confort et d'image (sans doute aussi pour remplir les colonnes "charges" des bilans comptables) alors que toi on t'explique que vétusté, que alinéa 12 du paragraphe 8, que pièce d'usure non prise en charge etc .... 

Je n'ai pas de réponse la dessus, je te comprend car je suis un simple citoyen comme toi et je paye mes factures comme toi, c'est notre société qui est faite ainsi ... fatalisme tu me diras.

 

Alors effectivement, tu es peut-être un bon gars, un assureur à l'écoute de ses clients, ... mais tu représentes un système cynique, froid et inhumain qui vit sur des situations de rentes captives. Moralement / éthiquement, ben j'ai du mal ... et ce n'est pas tes arguments qui vont me convaincre du contraire.

C'est gentil de dire que je suis un bon gars 😅 mais dit le à tout le monde stp

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Tu tournes en rond .... et sans véritable argument


Il n'est pas question de faire un "cadeau" ou de demander du "gratuit". Je dis juste qu'il est troublant de devoir payer une prime identique au fil des années pour un véhicule donné sans l'indexer sur la valeur résiduelle de ce véhicule qui perd 10% de sa valeur par an à peu près.
Année 1 je paye une somme S, on me rembourse une valeur R, Année 5, je paye toujours la somme S (parfois même S + quelques %) et on me rembourse une valeur R/2 si destruction / perte totale du véhicule....

Désolé, le cadeau j'ai l'impression que c'est pas moi qui en bénéficie


Pour le CRM, le lien que tu fournis ne dit pas la même chose que toi. Au contraire, il indique
"chaque année sans sinistre permet de diminuer son coefficient de 5%. Une opportunité qui ne compensera pas facilement la majoration de 25% d’un malus." Où est-il écrit qu'on récupère un malus de 25% en 2 années sans accident ?????

Avec 1 accident responsable :

une prime de 100 euros en année N passe à 125 en année N+1

N+ 2 => 118,75 (125x0,95)

N+ 3 => 112,81
N+ 4 => 107,17
N+ 5 => 101, 81
N+ 6 => 96,72

Sans accident responsable
une prime de 100 euros en année N passe à 95 en année N+1

N+ 2 => 90,25 (95x0,95)

N+ 3 => 85,73 
N+ 4 => 81,45

N+ 5 => 77,37
N+ 6 => 73,50

Tu maintiens toujours "On récupère un malus de 25% en 2 années sans accident ?????"

 

La fidélisation des assurés ce n'est clairement pas dans l'ADN du métier d'assureur. Encore une fois, il n' y a pas de programme de fidélisation de la part des compagnies, c'est à la diligence du prince qui acceptera, si je suis "un très bon client", de me jeter quelques miettes. Faut pas déconner non plus ... 

 

T'as réussi à me mettre en rogne avec tes arguments / réponses...

 

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Les deux années sans sinistre pour revenir à 100, c'est le code des assurances. Cherche et tu trouveras. Je suis assureur aussi.

 

Les explications sont très bonnes. Je rajoute les commentaires suivantes:

 

- au bout de 3 ans avec un bonnus de 50, on gagne le droit à un sinistre responsable sans malus 

Les assurances en ligne sont moins chères car elle sont en low cost (genre qui vous résilie au bout d'un ou deux sinistres). Le coût de distribution étant relativement proche entre un réseau Internet et physique. 

En tant qu'assureur, j'ai des partenaires low cost, mais c'est n'est évidemment pas la même qualité de service.

 

C'est vrai qu'il est rageant de ne pouvoir faire bénéficier ses clients des meilleurs tarifs. On est obligé de les faire changer de compagnie. Exemple pour un devis en nouveau client 30% moins cher, toute chose égales par ailleurs, qu'un client qui change de voiture.. 

 

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Le 14/04/2022 à 11:11, type901 a dit :

Tu tournes en rond .... et sans véritable argument


Il n'est pas question de faire un "cadeau" ou de demander du "gratuit". Je dis juste qu'il est troublant de devoir payer une prime identique au fil des années pour un véhicule donné sans l'indexer sur la valeur résiduelle de ce véhicule qui perd 10% de sa valeur par an à peu près.
Année 1 je paye une somme S, on me rembourse une valeur R, Année 5, je paye toujours la somme S (parfois même S + quelques %) et on me rembourse une valeur R/2 si destruction / perte totale du véhicule....

Désolé, le cadeau

 

Sans accident responsable
une prime de 100 euros en année N passe à 95 en année N+1

N+ 2 => 90,25 (95x0,9

La fidélisation des assurés ce n'est clairement pas dans l'ADN du métier d'assureur. Encore une fois, 

 

Les prix sont fixés par des actuaires en fonction du coût générés par les sinistres. Que ta voiture ait 5 ans ou soit neuve, le prix d'une porte reste le même, et le gamin que tu as écrasé sera pas moins indemnisé si la voiture est vielle. Les " pertes totale" du véhicule sont relativement rare par rapport aux autres charges sinistre.

 

Ton calcul du CRM est faux. On multiplie bien par 0,95, mais on arrondit au centième: 0.76*0.95=0.722, on retient 0,72, y compris pour le calcul de l'année suivante.

Modifié par egion
correction faute de frappe

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Mon assurance m'a proposé 10% de remise sur les 2 vh que j'ai chez eux car fidèle depuis 2005 et pas de sinistre depuis 10 ans. J'ai rien demandé.

Et me rajoute 10% sur la e208 pour que je l'assure chez eux car peugeot assurance proposait un devis compétitif.

Assurance physique en agence, je fuis les assurances en ligne.

Tu sais, le principe d'une assurance c'est de faire du fric sur le dos de ceux qui n'ont pas de sinistres, tout en cherchant à les garder car c'est leur rentrée de fonds. On sait que les assureurs ne sont pas à plaindre, mais vu qu'il est obligatoire d'être assuré pour rouler... 😕

Ton discours est un peu extrémiste et tu généralises un peu facilement.

En revanche, je suis d'accord que récupérer son bonus après un léger accrochage c'est un peu l'arnaque. Et c'est le même % quelque soit la gravité, donc tant qu'à faire autant y aller franchement :o

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Désolé que cela t'énerve, ce n'est pas mon intention. Et je n'essaye en rien de justifier le principe de l'assurance auto. Elle est telle qu'elle est et ni toi ni changera rien. En revanche tu peux tout à fait t'accommoder avec ton assureur pour revoir tes primes et faire baisser les montants en tant que bon client. Oui c'est souvent au client de faire la démarche. Pourquoi? Parce que c'est comme ça que cela fonctionne aujourd'hui, pas de secret ni de nouveauté notre société capitaliste fonctionne de cette façon depuis des décennies. Certaines sociétés jouent le jeu d'autres non. Tu peux parfois obtenir des avantages avec ta pizzeria, ton coiffeur ou ton supermarché, ba avec les assurances c'est pareil. Mais il faut parfois/souvent faire la demande.

Ta voiture perd de la valeur? Certes, mais l'assureur lui te garanti sur le véhicule ET le conducteur donc ton assureur va te faire un laïus long comme mon bras sur telle et telle chose, etc ...

 

Pour l'explicatif du CRM je te donne un autre lien : https://www.legifrance.gouv.fr/codes/id/LEGISCTA000006156959/

Citation

Après deux années consécutives sans sinistre, le coefficient applicable ne peut être supérieur à 1.

Et pour en finir sur la fidélisation il ne faut pas voir les assureurs comme société unique (AXA, MMA, MAAF, ALLIANZ, ...) mais comme assureur ayant sa société dans une rue et "rattaché" à une société d'assurance. C'est mon cas par exemple, je gère un cabinet d'assurance et qui vend des produits MMA. Mais croit moi que mes clients j'y tiens et je fais toujours des efforts quand ils me donnent leur confiance pour garantir leurs biens.

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Le 14/04/2022 à 11:11, type901 a dit :

T

La fidélisation des assurés ce n'est clairement pas dans l'ADN du métier d'assureur. Encore une fois, il n' y a pas de programme de fidélisation de la part des compagnies, c'est à la diligence du prince qui acceptera, si je suis "un très bon client", de me jeter quelques miettes. Faut pas déconner non plus .

 

Le souci c'est que c'est le système concurrentiel qui entraîne ça. Les clients de l'entreprise payent la conquete de nouveaux clients. Si un assureur arrête de faire ça, il n'est plus concurrentiel par rapport aux autres.

 

C'est partout pareil. Que ce soit les banques, les opérateurs de téléphonie mobile...

 

Je ne dis pas que c'est bien, je dis qu'il faut faire avec, et c'est ce que nous faisons: on change le client de compagnie pour bénéficier des meilleurs offres.

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Je reprend la définition d'un accessoire dans les CG du contrat auto MMA :

Citation

Tout élément d’amélioration (exemples : autoradio, GPS intégré, coffre de toit, jantes), fixé au véhicule après
sa 1ère mise en circulation

A priori pas de soucis pour un pot catalyseur si il est bien de série. Si c'est ajouter en sus il faudra penser à prendre l'option sur le contrat pour le couvrir comme accessoire.

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Le 15/04/2022 à 08:38, Matbaldy a dit :

Je reprend la définition d'un accessoire dans les CG du contrat auto MMA :

A priori pas de soucis pour un pot catalyseur si il est bien de série. Si c'est ajouter en sus il faudra penser à prendre l'option sur le contrat pour le couvrir comme accessoire.

La définition des accessoires, quand elle existe, est la même partout : "éléments fixés au véhicules après la mise en service". Pour le pot catalytique, il s'agit d'un élément constitutif du véhicule, clairement exclu du contrat Direct Assurances :

"Outre les exclusions communes à (...) ne sont pas couverts au titre de la garantie Vol ou tentative de vol du véhicule le vol isolé d’accessoires, d'aménagements, de pièces de rechange ou d'éléments constitutifs du véhicule (à l'exception du vol isolé des roues du véhicule)".

 

C'est du low-cost quoi... 

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Le 14/04/2022 à 11:51, Matbaldy a dit :

Pour l'explicatif du CRM je te donne un autre lien : https://www.legifrance.gouv.fr/codes/id/LEGISCTA000006156959/

Je lis en effet "Après deux années consécutives sans sinistre, le coefficient applicable ne peut être supérieur à 1."

J'ai un véridique cas d'école à soumettre :

Contrat courant du 18/11 

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Le 15/04/2022 à 10:03, type901 a dit :

Je lis en effet "Après deux années consécutives sans sinistre, le coefficient applicable ne peut être supérieur à 1."

J'ai un véridique cas d'école à soumettre :

Contrat courant du 18/11 

Prenons l'exemple d'un contrat dont l'échéance est au 01/01 de chaque année. Tu as en année N un bonus de 95. En janvier tu as un sinistre responsable. Au premier janvier de N+1, ton bonus est donc de 118 (exactement 118,75, mais on retient 118 comme vu précédemment).   En n+2, si pas de nouveau sinistre, ton bonus sera de 112, et en n+3, de 100 (au lieu de 106 si pas de descente rapide). 

C'est deux années d'assurance pleines sans sinistre et non pas deux années en partant de la date du sinistre.

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Le 15/04/2022 à 08:58, egion a dit :

éléments fixés au véhicules après la mise en service

La définition de la mise en service laisse une part d'ambiguïté...

Un équipement commandé dans le catalogue "accessoires" du constructeur en même temps que la voiture neuve et monté par le concessionnaire (voire en usine) avant la livraison (un becquet ou un attelage par exemple) et présent sur la facture d'achat initiale reste-t-il un accessoire pour l'assurance ?

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Le 15/04/2022 à 11:19, Remy a dit :

La définition de la mise en service laisse une part d'ambiguïté...

Un équipement commandé dans le catalogue "accessoires" du constructeur en même temps que la voiture neuve et monté par le concessionnaire (voire en usine) avant la livraison (un becquet ou un attelage par exemple) et présent sur la facture d'achat initiale reste-t-il un accessoire pour l'assurance ?

A mon avis c'est exclu. Autres il faut voir les définition pour accessoire de chaque assureur. Par exemple Axa on a

Élément d’enjolivement ou d’équipement fixé à l’intérieur ou à l’extérieur du véhicule, non monté en série, ou 
destiné à être utilisé avec le véhicule assuré (attelage de remorque, barres de toit, coffre de toit, porte vélo).
Ces éléments ne sont garantis que si l’option « Accessoires et Aménagements » est souscrite. 

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Le 14/04/2022 à 11:51, Matbaldy a dit :

Pour l'explicatif du CRM je te donne un autre lien : https://www.legifrance.gouv.fr/codes/id/LEGISCTA000006156959/

Merci 👍 c'est instructif. Ça ne parle donc pas de sa précédente prime, mais d'un reset à 1. Le seul cas ou on ne récupère pas sa précédente prime, c'est si même avec malus elle restait inférieure à 1, par exemple bonus 50 au moment du sinistre = nouvelle prime à 0.625. Au bout de 2 ans, elle est a 0.56 et ne se fait heureusement pas réinitialiser à 1. Mais dans les autres cas, ça reste intéressant pour le malussé.

Modifié par Spif

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Le 14/04/2022 à 11:47, egion a dit :

Les prix sont fixés par des actuaires en fonction du coût générés par les sinistres. Que ta voiture ait 5 ans ou soit neuve, le prix d'une porte reste le même, et le gamin que tu as écrasé sera pas moins indemnisé si la voiture est vielle. Les " pertes totale" du véhicule sont relativement rare par rapport aux autres charges sinistre.

J'entends parfaitement ces arguments. En effet, la prime couvre un ensemble de risques ... dont la perte totale du véhicule (accident, vol, incendie ...). Et la valeur du véhicule diminue significativement au fil des ans. Il me semblerait donc logique que la prime diminue en conséquence, au moins sur la composante "perte totale".

Mais ce n'est pas le cas. Et _à mon avis_ ça joue dans la perception "pompe à fric" qu'on peut avoir de la corporation...

 

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Il faut bien comprendre qu'un assureur VEUT vendre des assurances... Donc si la différence entre un véhicule neuf et d'occasion n'est pas visible (toute chose égale par ailleurs), c'est lié à une différence de sinistralité non significative. Je ne maitrise pas les tables de calculs des actuaires, mais cela peut être que les voitures neuves sont plus fiables, ou encore que les voitures récentes ont moins de CV fiscaux, ou encore que leur propriétaire sont plus prudents, ou encore que la typologie de la population qui achète des véhicules neufs est plus prudente. Je n'en sais rien (il faudrait qu'un actuaire vienne nous éclairer), mais ce n'est certainement pas lié à une volonté de se faire des sous sur les véhicules d'occasions.

 

La guerre ne se fait pas sur les clients actifs mais sur l'acquisition de nouveau clients, et ce aux dépends de ces mêmes "anciens clients" (Cf. plus haut). Et la cible privilégiée des assureurs sont les conducteurs sans sinistre, avec Bonus à 50%. Preuve en est la stratégie des low-costs : résilier les clients après un ou deux sinistres : mutualiser sur les "bons conducteurs" (ou ceux qui laissent leur voiture au garage) est forcément moins cher, et donc permet de proposer des primes moins chères. Chez un assureur traditionnel, la différence de prix entre un bonus de 50% et un de 100% n'est pas du simple au double, mais plutôt du simple au triple voir quadruple...

 

Ceci s'explique par le fait que la prime de référence sera différente (réduction possibles pour "bons conducteurs", indépendamment du bonus)

 

Mon conseils à nos clients et à tout le monde : ne pas déclarer les  petits sinistres (montant variable en fct de chacun) si possible, pour arriver au plus vite à 16 ans d'assurance sans sinistre responsable. Dès lors, on peut se permettre d'avoir un sinistre responsable tous les 3 ans en restant à 50%... Et renégocier son contrat d'assurance (devis d'un concurrent en main) avec son assureur tous les 3 ans.

 

Pour le calcul du bonus, je vous  mets en PJ (voir pdf) un article très bien fait qui rend compréhensible pour tous le fonctionnement du CRM en France. Attention l'encart en page 2 du document "mieux vaut déclarer" est FAUX.

 

Pour vraiment comparer, il faut aller jusqu'au nombre d'années nécessaires à ce que les deux situations soient équivalentes (donc tous les deux à "3 années à 50% de bonus". Ci-dessous des comparatifs :

comparatif.thumb.jpg.c80c80a94ccacb9145a8773d7ebbfe11.jpg

 

 

 

 

bonus AUTO.pdf

Modifié par egion
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Le 19/04/2022 à 11:17, egion a dit :

La guerre ne se fait pas sur les clients actifs mais sur l'acquisition de nouveau clients, et ce aux dépends de ces mêmes "anciens clients" (Cf. plus haut).

 

Et la cible privilégiée des assureurs sont les conducteurs sans sinistre

 

Mon conseils à nos clients et à tout le monde : ne pas déclarer les  petits sinistres (montant variable en fct de chacun) si possible

 

Je ne sais pas si tu te rends compte du cynisme de l'exposé ....

 

1 - les assureurs font tout pour se séparer des gens qui ont des sinistres (donc qui rognent leurs marges)
2 - les assureurs veulent des clients qui n'ont pas de sinistres (donc qui maximisent leurs charges)

3 - les assureurs ne font pas de fidélisation de leur clientèle (ça rogne les marges)

4 - les assureurs "conseillent" de ne pas faire marcher l'assurance pour les petits sinistres qui _dans ce cas_ reviennent plus cher à "l'assuré" qu'un règlement à l'amiable.

 

Vous êtes sur un marché obligatoire et captif
Vous virez les gens si ils ont 1 ou 2 sinistres un peu trop rapprochés
De facto, en dissuadant de déclarer les "petits" sinistres, vous ne couvrez que les "gros" sinistres

Vous n'avez aucune politique de fidélisation
Avant les lois Hamon, il était quasiment impossible de résilier un contrat d'assurance pour faire jouer un tant soi-peu de concurrence

Vos maisons mères font des milliards de bénéfices (1)
Le jour où tu as un sinistre, ton assureur qui empoche tes cotisations sans moufter depuis 10 ans t'explique que ça, ça ou ça c'est pas remboursé parce que vétusté, pièce d'usure, le toit en verre c'est pas du bris de glace etc etc etc 

A une époque, vous avez voulu vous dégager de toute responsabilité en cas de sinistre si retard de contrôle technique, heureusement le législateur vous a rattrapé par le collier à temps. Mais l'exemple est édifiant
Les assureurs ne te connaissent que pour t'envoyer "l'avis d'échéance" annuel etc ...

 

On pourrait noircir des pages. Votre profession est là pour générer d'énormes profits (1) au détriment des individus assurés, dans un cynisme décomplexé . Il y a un moment où il faut arrêtez le babillage et regarder les faits qui s'imposent à tous ...

 

(1)

Genérali :  bénéfice net en 2021, à 2,84 milliards d'euro
AXA bénéfice net de 7,29 milliards d'euros, en 2021

Matmut : Le bénéfice net de l'assureur mutualiste s'est élevé à 88,1 millions d'euros, dépassant son niveau d'avant crise.

Covéa (MAAF, GMF, MMA) Covéa a retrouvé en 2021 son niveau de bénéfice de 2019 : 838 millions d'euros

Allianz Le bénéfice net annuel 2021 s'affiche ainsi à 6,6 milliards d'euros

Groupama : le groupe d’assurance mutualiste a presque triplé son bénéfice net en 2021, à 493 M€

 

C'est ça le visage du monde de l'assurance, des centaines de millions, des milliards d'euros de bénéfices, des palais de marbre dans les beaux quartiers. 
On n'est pas dans la profession libérale ou l'artisan, on n'est pas dans la PME ou le gérant d'entreprise, ... on est dans le capitalisme le plus sauvage et le plus débridé, celui des "dépenses contraintes" qui plombent la plupart des foyers pour garantir les maxi-bénéfices de ces entreprises.

Désolé pour la digression neo-politique tendance gilets-jaunes, mais vraiment ça ne passe pas ...
Ceci dit, sur un forum où acheter une Tesla model S à 100 kE, est un acte banal, c'est peut-être moi qui ne suis pas à ma place

Modifié par type901

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Ton discours est clairement dirigé vers les maisons mère des assureurs. Mais on peut tenir le même discours chez bon nombre de commerçants. Tu tiens le même discours à ton petit gérant de supermarché? Tu lui dis que Carrefour, Leclerc ou les autres font des bénéfices records? Non car il n'est pas impacté par ses chiffres. Lui il travail 60h/semaine pour tenir son magasin bien achalander et satisfaire sa clientèle mais il déplore comme toi l'augmentation du coût de la vie car il est dans la même situation que toi.

 

Donc oui je suis d'accord avec toi les sociétés d'assurances génèrent beaucoup d'argent. Mais ne ramène pas ça à taille humaine car ça n'a aucun sens, ton assureur du coin de la rue n'est pas du tout responsable de ses chiffres, il assure des clients dans le respect de son travail et de son devoir d'assureur.

 

Tu t'en prend à la mauvaise personne je dirais.

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