Par
Arnaudc06
Bonjour à tous,
Au vu des nombreuses questions et des témoignages de chacun je propose ce sujet de synthèse sur le mode de financement de votre Tesla.
Pour info, je suis conseiller financier depuis 25 ans (12 ans en banque, 13 ans indépendant) et ma compagne est expert comptable, j’aborderai donc sous l’aspect particulier et l’aspect pro/entreprise.
Au comptant ou à crédit ?
Dans TOUS les cas un achat au comptant coûte moins cher que toute forme de crédit, donc si vous hésitez entre comptant et crédit, c’est que vous ne voulez pas mettre une bonne partie de votre épargne dans l’achat d’une voiture et que vous préférez gardez des liquidités .. et dans ce cas vous acceptez de payez des frais : de dossier, d’intérêts, d’assurances ... pour conserver de l’épargne par devers vous.
C’est un choix personnel mais ce n’est pas gratuit.
PS : j’évacue le cas du gars qui pense placer son argent à plus cher que le crédit et faire un effet de levier .. ça marche sur le papier .. mais dans la vraie vie avec un marché financier comme en ce moment .. c’est du casino pur et simple.
Les frais annexes.
La plupart des banques vous demanderont une assurance décès et ou perte/d’emploi, ce sont des sources de revenus très importants pour les banques et le coût de l’assurance est souvent très au dessus du coût réel que vous pouvez trouver en cherchant une délégation. (PS inutile de me contacter, je ne fais pas de délégation d’assurance)
Il en est de même pour la perte financière, elle n’existe pas si vous avez un premier apport de 5-10 k€ (y compris le bonus). Les Tesla conservent bien leurs valeurs et avec votre apport, le bonus et le remboursement du crédit/LOA/LLD, à tout moment le capital restant dû sera inférieur à la valeur de la Tesla.
A titre personnel quand je peux, je ne prends pas d’assurance. Donc si il m’arrive quelque chose mes héritiers pourront vendre la voiture et solder le crédit/LOA/LLD. La protection est donc coûteuse et inutile. C’est possible et cela fait 10 ans que j’ai des crédits/LOA sur mes véhicules et je n’ai jamais pris d’assurance décès et encore moins perte Fi n Co.
L’assurance décès/la perte financière ne sont là que pour protéger la banque en cas de pépin et lui faire gagner de belles marges invisibles pour le client... de votre côté demandez vous si il est important pour vous de transmettre une Tesla sans crédit à vos héritiers ? Si la réponse est non, il vaut mieux essayer de ne pas souscrire à l’assurance décès et à la perte fi.
Il faut faire attention aux frais de dossier qui en ces temps de taux très bas peuvent souvent représenter une somme importante et aux pénalités de remboursement anticipé.
En tant que particulier rien à dire sur les frais, vous ne pouvez rien déduire.
Pour un pro ou une société, les frais annexes se déduisent du résultat en totalité
La carte grise est offerte dans la plupart des départements, pour les sociétés, pas de TVS.
Côté avantage en nature (pro et société) le coût de recharge électrique ne doit pas être ajouté en avantage en nature du dirigeant et le calcul de l’avantage en nature est amélioré par rapport à une thermique.
L’électrique est un vrai paradis fiscal pour les entreprises.
Le Crédit Classique
Quand vous prenez un crédit classique sur tout ou partie de l’achat, vous êtes propriétaire de la voiture et vous devez rembourser au prêteur la somme empruntée + les intérêts répartis sur la durée du crédit.
Plus le crédits est long et plus le taux d’intérêt sera élevé mais en contrepartie la mensualité sera plus basse.
Si vous privilégiez le coût il faut prendre la durée la plus courte possible, si vous privilégiez le budget ce sera plutôt sur la durée la plus longue.
Pour rentrer dans le budget, certains font des crédits sur 6,7 voir 8 ans ... On passe dans ce cas dans le même cas que le crédit ballon/LOA .. voir au paragraphe suivant.
En faisant un crédit classique vous êtes propriétaire de la voiture ... et alors ? Bah je vous signale simplement que si vous faites un grand excès de vitesse (plus de 50 km/h), votre véhicule peut (sera ?) confisqué si vous êtes propriétaire.
En entreprise, pas de risque c’est l’entreprise qui est propriétaire et pas vous mais en pro ou en particulier avec un achat comptant ou à crédit vous êtes propriétaires.
Alors la plupart d’entre vous vont bien rire en disant, « roh là là jamais je n’irai à 50 km/h au dessus de la vitesse légale » ... A ceux là je signale qu’ils ont probablement entre leurs mains la voiture la plus puissante qu’ils n’aient jamais eu, que c’est une électrique avec un couple immédiat et que même en version SR+ la puissance est très largement suffisante pour dépasser de loin les vitesses légales le temps d’un dépassement.
Vous pouvez revendre vous même le véhicule à tout moment et rembourser le crédit par anticipation en payant éventuellement des pénalités de remboursement anticipé.
Le crédit ballon et la LOA
Financièrement un crédit ballon et une LOA c’est exactement la même chose, mais en terme de propriété et comptablement pour les sociétés/pros ce n’est pas pareil.
Vous allez payer (ou pas) un premier loyer majoré, puis des mensualités sauf qu’au terme de votre crédit ballon/LOA tout ne sera pas remboursé, sur le crédit ballon il restera un capital restant dû et sur la LOA une option d’achat à un prix convenu à l’avance.
En fait c’est aussi le cas d’un crédit classique si vous prenez une durée plus longue que la durée pendant laquelle vous allez utiliser le véhicule (exemple je prends un crédit 5 ans, mais je pense revendre la voiture dans 3 ans ... dans 3 ans le prêt ne sera pas terminé, donc je fais « comme » un crédit ballon, idem pour les durées 6, 7 et 8 ans).
Pour prendre un exemple simple avec le simulateur Tesla au 26 janvier 2021
Un LR sans option est à 51 990 € hors bonus. Eligible au bonus de 3 000 € (au 26 janvier 2021), vous empruntez 48 990 €
Si vous faîtes un crédit classique sur 5 ans, votre mensualité sera de l’ordre de 859 € (taux 2 %, hors assurance)
Si vous faîtes un crédit Ballon ou une LOA, la mensualité passe à 577 € (60 mois, 20 000 kms/an)
Pour quelle raison ?
Bah simplement car au bout des 5 ans, vous ne devez plus rien à la banque sur le crédit classique, alors que dans le crédit ballon/LOA vous devez encore 21 316 € (exemple simulateur Tesla 26 janvier 2021). Vous avez payé moins cher tous les mois en loa/crédit ballon mais vous n’avez pas tout remboursé.
En contrepartie votre tesla ne vaudra pas rien au bout de 5 ans, donc ne pas amortir la totalité du prix permet d’avoir une mensualité plus réduite et de ne payer que le coût réel d’utilisation de la voiture.
La valeur de rachat est calculée pour une revente à un professionnel et outre la remise en état que vous devrez faire (les petites griffes et bosses sur les pare-chocs, carrosserie et les jantes), vous arriverez dans la plupart des cas à revendre la voiture 20 % plus cher à un particulier qui acceptera que la voiture ne soit plus neuve et donc récupérer une partie du coût de la voiture.
Les intérêts sont calculés chaque mois sur le capital restant dû ... donc sur un crédit classique on rembourse plus vite et on paye donc un peu moins d’intérêt par rapport à un crédit ballon ou LOA.
Donc l’alternative d’un point de vu financier est de payer moins d’intérêts, mais une mensualité plus élevée, ou de payer un peu plus cher en intérêt mais un loyer plus faible car on ne rembourse pas tout.
Attention sur un crédit ballon, vous êtes propriétaire ... donc il faut prendre en compte le risque de confiscation. En LOA c’est le loueur qui est propriétaire, donc pas de risque. Si vous êtes en société, c’est la société qui est propriétaire en crédit ballon donc pas de soucis.
Pour un particulier
Il n’y a aucune déduction donc c’est un choix purement financier (moins de mensualité, mais un peu plus cher ou l’inverse)
Pour un Pro/Entreprise
Grosse différence en comptabilité entre une LOA et un crédit ballon !
En LOA, vous êtes locataire et déduisez LA TOTALITE des loyers de votre résultat y compris le premier loyer majoré.
La réintégration elle est calculée sur la base d’un amortissement linéaire sur 4 ou 5 ans (selon le loueur).
Nos tesla sont déductibles à hauteur de 30 000 € + la batterie qui s’amortie à part sans limite de montant (elle est facturée 20 000 € TTC par Tesla pour les LR et perf) soit un total de 50 000 €.
Il n’y a donc pas de réintégration pour les SR+ et les LR et une réintégration minimale sur les Perf (environ 20 % de la valeur à neuf / 5 ans : de l’ordre de 2 400 €/an)
Donc si vous pensez revendre votre voiture au bout d’un an .. c’est TRES intéressant pour une entreprise/un pro de prendre un LOA car vous allez déduire de votre résultat la totalité de vos loyers y compris le premier loyer majoré .. et plus il est important et plus c’est avantageux.
Alors que dans un crédit classique ne sera déduit de l’entreprise que les intérêts + l’amortissement linéaire sur 5 ans et ce quelque soit le montant que vous payez en réel.
Exemple pour les pro/entreprises
Je mets 10 000 € d’apport (y compris bonus) sur une LOA 60 mois/20 mkms sur un LR sans option. En LOA/Crédit ballon la mensualité est de 448 €
En LOA
Je paye 10 000 € + 11 loyers de 448 €, je déduis de mon résultat 14 928 € la première année et je n’ai aucune réintégration.
En crédit ballon
J’ai payé 14 928 € également, mais je ne peux déduire que les intérêts de la première année 893 € et l’amortissement linéaire 12 400 € soit un total de 13 293 €.
J’ai payé le même prix dans les 2 cas, mais je ne déduis que 13 293 € avec un crédit ballon, alors que je déduis 14 928 € en LOA.
Donc si vous envisagez de revendre rapidement votre voiture, une LOA avec premier loyer majoré permet de déduire beaucoup plus sur votre société et ce d’autant plus que le premier loyer est important.
En revanche si vous gardez votre voiture plus d’un an, un crédit ballon est meilleur car vous déduirez l’amortissement en linéaire, même si le montant du loyer est inférieur du fait de votre premier loyer majoré.
A titre personnel, mes 2 premières Tesla, je les ai acheté en LOA car je pensais les revendre au bout d’un an (et bénéficier 2 fois du bonus éco sur l’achat de la suivante), celle que je viens d’acheter est sans bonus éco et je pense la conserver 2 ans au moins, donc j’ai pris un crédit ballon.
Peut-on revendre avant le terme en LOA
Oui aucun problème, au moment de revendre votre voiture, vous demandez au loueur un décompte de remboursement et un formulaire de vente à un tiers.
Faites attention le loueur essayera de vous facturer des frais de remboursement anticipé assez élevés (6 à 8 %) .. mais si vous renouvelez votre crédit/LOA chez lui pour le nouveau véhicule, il vous les fera sauter sans problème.
LLD
La location longue durée ressemble beaucoup au LOA/Crédit Ballon
Financièrement c’est quasi équivalent, vous êtes locataires mais contrairement au LOA et crédit ballon, pas de possibilité de revendre à un tiers avant le terme du crédit.
Vous pouvez toutefois racheter vous le véhicule avant son terme, mais dans ce cas une pénalité sera appliquée par le loueur, elle représente en pratique 40 % du montant Hors TVA des loyers restant dû.
(La formule est plus complexe c‘est 38 % des loyers restant mais avec un facteur de correction de 4 mois ... donc en pratique c’est +/- 40 % des loyers hors TVA).
Faîtes bien attention aux formules tout compris avec la garantie perte financière et l’entretien ... vous pensez être à l’abris, mais en fait vous payez très cher.
Par Wylfried
Par Arnaudc06
