Comptant, à crédit, LOA, LLD [LE topic du financement]

[Pahtath]

Le 26/01/2022 à 23:20, Stives a dit :

Comment peut-on vendre une voiture qui ne nous appartient pas ? 

Ça dépend de l'organisme de financement. Typiquement, chez Stellantis, la vente par tiers à n'importe quel pro est autorisée.

Dans le cas de CGI, il me semble que c'est les mêmes conditions, même à des particuliers.

A l'inverse, VW Bank refuse tout rachat anticipé par tiers sauf s'il s'agit d'un pro dont son groupe commercialise une marque VAG (exemple vécu: Hyundai Jean Lain peut racheter une Skoda, mais pas Kia Automotors)

 

Au final, j'ai racheté ma LOA VW en la finançant par un crédit temporaire, aux mêmes mensualités. Meilleure solution, j'ai fait une bien meilleure plus-value à la revente finale que si un CC (ou Tesla) me l'avait reprise.

[Stives]

Le 26/01/2022 à 23:27, Pahtath a dit :

Au final, j'ai racheté ma LOA VW en la finançant par un crédit temporaire, aux mêmes mensualités. Meilleure solution, j'ai fait une bien meilleure plus-value à la revente finale que si un CC (ou Tesla) me l'avait reprise.

Je suis également dans ce cas, actuellement j'ai une Audi en LOA avec VAG Bank et j'ai commandé une Tesla en LOA livrable en mai.
Le problème qui se pose est de financer l'option d'achat (environ 23 k€) le temps de la revente. Je ne connais pas le crédit temporaire ? Est-ce un produit qui existe dans toutes les banques ?

[Pahtath]

Le 26/01/2022 à 23:41, Stives a dit :

Le problème qui se pose est de financer l'option d'achat (environ 23 k€) le temps de la revente. Je ne connais pas le crédit temporaire ? Est-ce un produit qui existe dans toutes les banques ?

J'ai fait un crédit 5 ans chez Hello Bank à 1.99%. Il me permettait d'être bêtement aux mêmes mensualités et il n'a pas de durée minimale de remboursement ni d'indemnités par anticipation.

Attention, compter bien 3 semaines pour reimmatriculer ton A3, car tu as des délais incompressibles au niveau de VW Bank de mémoire. Aussi, sache que si comme moi tu veux faire reprendre ta voiture par un célèbre site de rachat de VO (VendezVV), ils demandent à ce que la nouvelle CG ait 3 mois.

[Stives]

Le 26/01/2022 à 23:49, Pahtath a dit :

J'ai fait un crédit 5 ans chez Hello Bank à 1.99%. Il me permettait d'être bêtement aux mêmes mensualités et il n'a pas de durée minimale de remboursement ni d'indemnités par anticipation.

Attention, compter bien 3 semaines pour reimmatriculer ton A3, car tu as des délais incompressibles au niveau de VW Bank de mémoire. Aussi, sache que si comme moi tu veux faire reprendre ta voiture par un célèbre site de rachat de VO (VendezVV), ils demandent à ce que la nouvelle CG ait 3 mois.

Merci beaucoup pour les infos. Je vais faire le point exact car je viens de tester VendezVV et leur offre actuelle correspond sensiblement à la valeur de l'option d'achat au 4 juillet  (je n'ai pas le tableau des loyers sous les yeux) ; dans 4 mois elle sera donc inférieure.
Il reste la vente au particulier mais c'est pas mal de risques et d'énergie dépensée au regard du gain espéré. Comme c'est parti je vais probablement la rendre au concessionnaire 😥

 

[Pahtath]

 

 

Le 27/01/2022 à 00:24, Stives a dit :

leur offre actuelle correspond sensiblement à la valeur de l'option d'achat au 4 juillet  (je n'ai pas le tableau des loyers sous les yeux) ; dans 4 mois elle sera donc inférieure.

 

Deux remarques :

1/ le prix proposé par VVV a sensiblement évolué pour moi en 4 jours à la hausse (de 31k à 35.7k) pour au final terminer avec une proposition expertisée de 35362€

2/ je te laisse comparer le tableau de valeurs résiduelles de VW Bank avec le tableau d'amortissement d'un prêt classique d'une mensualité équivalente, car dans mon cas au bout de 3 mois le CRD n'était plus que de 30900€ au lieu d'une valeur de rachat de 32500€ à la même date (janvier). N'importe quel simulateur de crédit avec échéancier te permettra de voir ce tableau.

 

Le 27/01/2022 à 00:24, Stives a dit :

Il reste la vente au particulier mais c'est pas mal de risques et d'énergie dépensée au regard du gain espéré.

 

Profite de cette période pour déterminer le prix plancher acceptable par toi en observant les annonces LBC. Tu devrais être capable de voir les valeurs de marché en observant les annonces sur la durée, et fais aussi très attention à la valeur de reprise de ta LOA, en particulier les coûts nécessaires à la remise en état de ton A3 (usure des pneus très faible et carrosserie impeccable)

 

Bonne réflexion et à ta disposition en MP si t'as besoin de continuer cette conversation largement hors-sujet

[NicolasB]

Dites, question : on est d'accord qu'une LOA coute 4 à 6000€ plus cher qu'un achat classique, alors quels sont les avantages réels de cette méthode ?

 

J'en vois déjà un puisque j'ai des mensualités moins importantes qu'avec un crédit (en fonction des sommes que je mets dans un premier loyer/que j'emprunte) mais je me demandais s'il y a un/d'autres avantages ?

[vibe]

Le 27/01/2022 à 11:28, NicolasB a dit :

Dites, question : on est d'accord qu'une LOA coute 4 à 6000€ plus cher qu'un achat classique, alors quels sont les avantages réels de cette méthode ?

 

J'en vois déjà un puisque j'ai des mensualités moins importantes qu'avec un crédit (en fonction des sommes que je mets dans un premier loyer/que j'emprunte) mais je me demandais s'il y a un/d'autres avantages ?

Relire le premier post de ce fil peut-être ? 😉 Mais oui, les mensualités plus faibles parce qu'on ne paye l'intégralité de la voiture.

Dans mon cas, j'ai surtout choisi la LOA il y a 4 ans pour la valeur de reprise garantie, à une époque où l'avenir de Tesla n'était pas complètement assuré. Au final, 4 ans plus tard, la valeur sur le marché de l'occasion est sensiblement supérieure à l'option d'achat, et Tesla va très bien 😂

[NicolasB]

Le 27/01/2022 à 11:37, vibe a dit :

Relire le premier post de ce fil peut-être ? 😉 Mais oui, les mensualités plus faibles parce qu'on ne paye l'intégralité de la voiture.

Dans mon cas, j'ai surtout choisi la LOA il y a 4 ans pour la valeur de reprise garantie, à une époque où l'avenir de Tesla n'était pas complètement assuré. Au final, 4 ans plus tard, la valeur sur le marché de l'occasion est sensiblement supérieure à l'option d'achat, et Tesla va très bien 😂

oui oui j'ai bien tout lu, mais je me dis depuis le début qu'il y a autre chose, c'est pas possible que tous les acheteurs acceptent de payer plus en LOA qu'avec un achat (hors pros bien sur)....

 

C'est probablement tout simplement que même si cet argent "coûte plus cher" cela permet d'accéder à des achats pas forcément possibles à crédit (ou comptant).

[Stives]

Le 27/01/2022 à 11:37, vibe a dit :

Relire le premier post de ce fil peut-être ? 😉 Mais oui, les mensualités plus faibles parce qu'on ne paye l'intégralité de la voiture.

Dans mon cas, j'ai surtout choisi la LOA il y a 4 ans pour la valeur de reprise garantie, à une époque où l'avenir de Tesla n'était pas complètement assuré. Au final, 4 ans plus tard, la valeur sur le marché de l'occasion est sensiblement supérieure à l'option d'achat, et Tesla va très bien 😂

Idem, dans 4 ans avec les progrès sur les VE et les batteries, quel sera l'attrait pour une TM3 sur le marché de l'occasion ? Impossible à dire. Dans ce cas on peut la restituer et le budget est maîtrisé.

[Arnaudc06]

@Stives le problème est que tu vas payer une carte grise pour devenir propriétaire en plus des délais de VWBank pour t’envoyer les papiers de cession après encaissement des fonds (2/3 semaines).

 

J’ai pris des LOA chez FCA (Alfa Romeo) et chez CGI (Tesla). Dans tous les cas j’ai demandé un décompte de remboursement anticipé du LOA et le document de vente à tiers.

 

Ma dernière je l’ai prise en LLD chez Arval et ma conseillère m’a dit qu’il le font aussi.

 

Sur ce document en tant que Locataire tu autorises le prêteur à vendre le véhicule au tiers, sous réserve qu’il paye le capital restant dû.

 

Tu envoies le courrier signé avec un chèque de banque ou l’acheteur fait un virement préalable au prêteur.

 

Je ne sais pas ce que propose VW car je n’ai jamais acheté dans ce groupe, mais ça me semblerait très surprenant qu’ils n’autorisent pas les ventes à tiers. Pour eux c’est plus simple : ils récupèrent leur capital + les pénalités contractuelles (possible à négocier si tu refinances chez eux), ils sont débarrasés de la contrainte de revendre le véhicule et ne font les papiers qu’après avoir encaissé la vente … donc franchement je ne vois pas pourquoi ils n’autoriseraient pas une vente à tiers.

[Arnaudc06]

Le 27/01/2022 à 11:59, NicolasB a dit :

oui oui j'ai bien tout lu, mais je me dis depuis le début qu'il y a autre chose, c'est pas possible que tous les acheteurs acceptent de payer plus en LOA qu'avec un achat (hors pros bien sur)....

 

C'est probablement tout simplement que même si cet argent "coûte plus cher" cela permet d'accéder à des achats pas forcément possibles à crédit (ou comptant).

Quand tu empruntes ça coûte plus cher qu’un achat comptant car tu payes des frais de dossiers, des intérêts, des assurances et des frais de remboursement.

 

Donc oui un achat cash sera toujours moins cher.

 

Par rapport au crédit, tu peux négocier des taux sensiblement équivalent en LOA, mais il faut les mettre en concurrence. Globalement une LOA sur 36, 48 ou 60 mois a des capitaux restant dû sensiblement équivalent à ceux d’un crédit “vert” sur 96 mois qui serait remboursé par anticipation au bout de 36, 48 ou 60 mois ou qu’un crédit ballon.

 

Evidemment avec la BNP et ceux qui se sont alignés sur son offre achat électrique, ont des taux plus faible qu’une LOA .. donc il peut y avoir une différence.

 

Mais mathématiquement les 2 financements sont très proches et identiques si le taux est le même.

 

En dehors du pro qui déduit ses loyers, la LOA permet pour les billeux d’avoir des coûts d’usage fixes y compris entretien, pneu selon les options avec des garanties perte financière et d’avoir la possibilité de rendre le véhicule en fin de contrat sans avoir à le revendre.

 

Tous ces services ont un coût.

 

Peut-être que la LOA/LLD permet de financer dans des dossiers plus tendus car le prêteur reste propriétaire de la voiture, donc dispose d’une meilleure garantie surtout avec un premier loyer majoré. Mais ça reste à mon avis assez marginal, surtout en ce moment ou les prêteurs ont resserés leurs critères de crédit suite à la pandémie et que pendant mes 12 années de travail dans des banques les analystes crédit m’ont toujours dit “ce n’est pas la garantie qui fait le crédit, mais la capacité du client à rembourser”

 

Le loyer en LOA/LLD est moins cher par rapport à un crédit sur 36 à 60 mois qui va amortir tout le capital sur une durée plus courte et sensiblement au même prix qu’un crédit sur 96 mois mais tout le monde ne sait pas/ne veut pas faire de crédit sur des durées aussi longues. Et il faudra vérifier l’absence de pénalités de remboursement car on est hors loi sur les crédits à la consommation..

 

 

Modifié janvier 28, 2022 par Arnaudc06

[Pahtath]

Le 28/01/2022 à 01:59, Arnaudc06 a dit :

Je ne sais pas ce que propose VW car je n’ai jamais acheté dans ce groupe, mais ça me semblerait très surprenant qu’ils n’autorisent pas les ventes à tiers. Pour eux c’est plus simple : ils récupèrent leur capital + les pénalités contractuelles (possible à négocier si tu refinances chez eux), ils sont débarrasés de la contrainte de revendre le véhicule et ne font les papiers qu’après avoir encaissé la vente … donc franchement je ne vois pas pourquoi ils n’autoriseraient pas une vente à tiers.

C'est simple : ils l'ont proposé jusqu'en 2017 et ont arrêté cette possibilité à ce moment-là à cause de, je cite, "nouvelles contraintes réglementaires".

On peut débattre de la raison qui les a poussé à stopper cette revente au tiers (enfin, ils la continuent mais uniquement pour des professionnels revendeurs de leurs marques) mais on serait hors-sujet et surtout le fait est là : si tu as une LOA VW Bank, tu peux pas mettre ton annonce sur LbC sans passer par un rachat.

[NicolasB]

Le 28/01/2022 à 02:07, Arnaudc06 a dit :

En dehors du pro qui déduit ses loyers, la LOA permet pour les billeux d’avoir des coûts d’usage fixes y compris entretien, pneu selon les options avec des garanties perte financière et d’avoir la possibilité de rendre le véhicule en fin de contrat sans avoir à le revendre.

 

En LOA avec Tesla, il n'y a rien, juste la voiture on est d'accord (je pense aux pneus) ?

 

Et en effet certaines banques avec leur taux verts sont plus intéressantes, mais même avec ça j’arrive toujours d'après mon excel à des mensualités plus importantes en crédit qu'en LOA, mais un coût final plus important en aussi...

 

Il faut que je relise tes posts sur la revente avant la fin du contrat aussi, j'avoue que je n'ai pas tout en tête (merci pour tous tes éclairages d'ailleurs).

[rifilou]

Le 28/01/2022 à 08:54, NicolasB a dit :

j’arrive toujours d'après mon excel à des mensualités plus importantes en crédit qu'en LOA, mais un coût final plus important en aussi...

C'est normal si tu prends la même durée de LOA que de crédit. Sauf qu'à la fin du crédit, tu as une voiture alors qu'à la fin de la LOA tu n'en as que le souvenir si tu ne lèves pas l'option d'achat (€€€€€).

[NicolasB]

Le 28/01/2022 à 08:56, rifilou a dit :

C'est normal si tu prends la même durée de LOA que de crédit. Sauf qu'à la fin du crédit, tu as une voiture alors qu'à la fin de la LOA tu n'en as que le souvenir si tu ne lèves pas l'option d'achat (€€€€€).

putain je comprends rien a ce système : une m3 a 67k€ en LOA (1er loyer de 18k€ + 36 loyers de 500 balles) et option d'achat à 30k€ environ : si je rachète l'option, ça fait la m3 à 97k€ ?

[rifilou]

Le 28/01/2022 à 09:20, NicolasB a dit :

putain je comprends rien a ce système : une m3 a 67k€ en LOA (1er loyer de 18k€ + 36 loyers de 500 balles) et option d'achat à 30k€ environ : si je rachète l'option, ça fait la m3 à 97k€ ?

1er loyer (18000)

+ 36x500 (18000)

+ 30000

------------

= 66000, pas 97000 !

[Arnaudc06]

Le 17/01/2022 à 10:10, Pahtath a dit :

 

Facile, j'ai utilisé le site de l'anil : https://www.anil.org/outils/outils-de-calcul/echeancier-dun-pret/

 

Un exemple pour mon TMY LR AWD à 59990€ - 2000€ de bonus (0€ d'apport hors bonus):

 

• LOA sur 4 ans et 80000kms (20kkm/an) et 2000€ de premier loyer (bonus) :  791€/mois puis option d'achat de 26996€. Coût total : 66155€.
• crédit LCL 7 ans de 57990€ (bonus déduit) avec remboursement anticipé à 4 ans : 715€/mois puis CRD de 25346€. Coût total : 715€ * 48 + 25346€ = 59666€

 

Dans mon cas, à 4 ans, j'économise 76€/mois de crédit et j'ai besoin d'apporter 1500€ de mois qu'une LOA (ou autrement dit, si je revends à 4 ans pour racheter, je peux faire une plus-value de 1500€)

 

 

Pour ta conclusion, ce n’est pas tout à fait ça, car tu as 47 échéances sur le LOA dont le taux de 3,65 % est négociale (+ premier loyer que tu ne payes pas car bonus) et 48 sur le crédit. Il faut vérifier que tu n’as pas de pénalités de remboursement anticipé sur le crédit.

 

Et tu peux prendre un LOA sur 60 mois pour baisser ta mensualité et faire une vente à tiers (sans pénalité si tu refinances chez le même prêteur)

 

Mais c’est évident qu’un crédit à 1 % est moins cher qu’une LOA à 3,65 %.

 

Je n’ai pas fait de LOA avec Viaxel donc peut-être que dans le loyer ils ont intégré une perte fi ou un entretien ou une assurance que tu peux décliner car ça me parait quand même cher ce 3,65 %

Modifié janvier 28, 2022 par Arnaudc06

[Pahtath]

Le 28/01/2022 à 08:54, NicolasB a dit :

j’arrive toujours d'après mon excel à des mensualités plus importantes en crédit qu'en LOA, mais un coût final plus important en aussi...

 

C'est plus qu'étonnant. Dans mon cas, 57890€ à financer à crédit sur 7 ans vs. 59990€ en LOA 4 ans et 40000kms, j'arrive à des mensualités proches, mais au bénéfice du crédit (713€ vs. 766€) et surtout le coût total est bien moindre (60300€ vs. 66239€). Enfin, dois-je parler de la valeur de rachat à 4 ans ? Avec un crédit 7 ans, j'aurais un capital restant dû de 25299€ au bout de la 48e mensualité, là où Viaxel met une option d'achat à 28195€...

 

Non, moi ce que je ne comprends pas, c'est justement ceux qui prennent en LOA pour des raisons financières (attention, je comprends cependant totalement ceux qui prennent en LOA pour des raisons personnelles).

Enfin, dernier point : comparez une assurance entre un contrat classique et un contrat LOA, vous verrez 10€/mois de prime supplémentaire en LOA...

[Pahtath]

Le 28/01/2022 à 10:14, Arnaudc06 a dit :

Il faut vérifier que tu n’as pas de pénalités de remboursement anticipé sur le crédit.

 

C'est le cas chez LCL (et la plupart des crédits auto que je connaisse par ailleurs mais je n'ai pas prétention à être exhaustif)

 

Le 28/01/2022 à 10:14, Arnaudc06 a dit :

tu as 47 échéances sur le LOA dont le taux de 3,65 % est négociale (+ premier loyer que tu ne payes pas car bonus) et 48 sur le crédit.

 

Certes, mais le calcul reste valide avec l'échéance 47 sur le crédit, vrai ? 715€ * 47 + 26 036€ = 59641€ vs 66155€ en LOA.

 

Le 28/01/2022 à 10:14, Arnaudc06 a dit :

 

Et tu peux prendre un LOA sur 60 mois pour baisser ta mensualité et faire une vente à tiers (sans pénalité si tu refinances chez le même prêteur)

 

Tout à fait, mais en LOA 60 mois, la valeur de rachat explose et devient plus élevée à 4 ans (y a pas de mystère, si on a moins payé par mois, faudra payer l'addition à la sortie). Je n'ai pas le tableau des valeurs de rachat d'une LOA 5 ans chez Viaxel, mais c'est pas sorcier à deviner.

 

Le 28/01/2022 à 10:14, Arnaudc06 a dit :

Je n’ai pas fait de LOA avec Viaxel donc peut-être que dans le loyer ils ont intégré une perte fi ou un entretien ou une assurance que tu peux décliner car ça me parait quand même cher ce 3,65 %

 

Je n'ai pas vu de contrat Viaxel, je ne fais que noter le coût financier. Au passage, les abaques Tesla sont les mêmes entre TM3 SR+, LR, Perf et TMY LR et Perf, ils ne font qu'estimer une valeur de reprise sur un pourcentage du prix de départ qui reste constant quelque soit le modèle (donc quelque part, ils s'assurent une marge confortable)

 

[Arnaudc06]

Le 28/01/2022 à 10:36, Pahtath a dit :

Certes, mais le calcul reste valide avec l'échéance 47 sur le crédit, vrai ? 715€ * 47 + 26 036€ = 59641€ vs 66155€ en LOA.

Ce calcul est erroné car tu ne payes pas les 2 000 de premier loyer sur la LOA et tu as pris 57 990 sur le crédit.. mais dans l’idée une LOA à 3,65 coûte plus cher qu’un crédit à 1 % il n’y a pas débat.

Modifié janvier 28, 2022 par Arnaudc06

[Pahtath]

Le 28/01/2022 à 11:08, Arnaudc06 a dit :

Ce calcul est erroné car tu ne payes pas les 2 000 de premier loyer sur la LOA et tu as pris 57 990 sur le crédit.. mais dans l’idée une LOA à 3,65 coûte plus cher qu’un crédit à 1 % il n’y a pas débat.

Dans le cas de la LOA, le premier loyer est constitué uniquement du bonus écologique, là où le crédit aura forcément une somme à payer de 57990€ (vu que le bonus est déduit).

Peut-être ai-je mal compris un point, mais je ne vois pas de faille dans mon raisonnement ? (attention, je me place uniquement du point de vue client qui regarde l'argent qu'il doit sortir pour acquérir une Tesla)

[Arnaudc06]

Tu compares un coût global de 59 990 € financé en LOA avec un premier loyer de 2 000 € que tu ne payes pas avec un crédit de 57 990 € (car tu as déduis le bonus).

 

Donc il y a 2 000 € d’erreur dans ton coût global : vu que tu payes pas le bonus tu dois le retrancher du coût total

 

Sur le LOA, ce que tu payes de ta poche c’est 47 loyer de 791 + le rachat de 26 996 soit 64 173 €

 

Sur le crédit tu as 48 échéances de 715 + un capital restant dû de 25 346 soit un coût total de 59 666 €.

 

Donc un LOA à 3,65 % coûte plus cher qu’un crédit à 1 %, mais ton calcul est pessimiste pour le LOA.

Modifié janvier 28, 2022 par Arnaudc06

[NicolasB]

Un volontaire pour poster son fichier excel de calcul quel que soit le modele de voiture ^_^ ?

[Arnaudc06]

Je t’ai écrit 2 messages détaillés sur le sujet de la S et X. Si tu voulais bien passer 5 minutes pour essayer sur ton tableur préféré… ça te permettrait d’apprendre à pêcher plutôt que de demander des poissons

Modifié janvier 28, 2022 par Arnaudc06

[XOrangoutan]

Le 28/01/2022 à 13:21, NicolasB a dit :

Un volontaire pour poster son fichier excel

Déjà fait:

 

Il est plus trop à jour sur les tarifs (mais les cellules ne sont pas verrouillées) et l'amortissement n'a pas changé dans sa méthode de calcul.