Achat comptant ou LOA

[tiflof]

Bonjour à tous, avec la baisse des prix de la TM3, Tesla a reconfiguré également les modes de paiements. La LLD qui existait toujours en début de mois a désormais disparu. Il ne reste plus que l'achat comptant ou la LOA. 

Avec toute l'incertitude des prix futurs qui vient juste d'être démontrée, je me pose la question du mode d'achat à privilégier. 

Je vais essayer d'exposer la façon dont je réfléchis sur le calcul, j'espère que ce sera compréhensible.

 

Prenons l'exemple de la SR+, sans aucune option et sans prime à la conversion pour faire nos calculs (puisque finalement, la prime à la conversion, que ce soit comptant ou LOA, le différentiel sera le même au calcul final).

J'enlève aussi le bonus éco de mes calculs, et dans la LOA il sert d'apport, sans rien ajouter en plus. 

 

Si achat Achat comptant: 36800€

Si LOA sur 36 mois et 20 000km/ans: 35 loyers de 528€.  

 

Au bout des 36 mois, si on a pris la LOA, la voiture nous a donc coûté 35x528=18480€. 

 

Si on compte se séparer de la voiture au bout de ces 36 mois: 

La LOA est donc intéressante si on estime que la côte de la TM3 dans 36 mois et 60 000km sera inférieure à 36800-18480 = 18320€

Sinon, il valait mieux l'acheter comptant, puisque si on peut la revendre plus cher que 18320€, le TCO (total cost of usage) aura donc été inférieur à celui de la LOA.

 

Si on décide de garder la voiture: (ce que, à titre personnel, je n'ai pas en tête, j'aime trop la nouveauté)

L'option d'achat est à 21462€. La voiture nous aura donc coûté 21462 + 18480 = 39782€.

Soit 2982€ de plus que l'achat comptant.

Mais avec une sorte de tranquillité d'esprit pendant 36 mois quant à la décote (et aussi sans avoir ajouté une ligne de crédit sur son compte en banque, ce qui permet à certain d'emprunter plus facilement pour autre chose, bien que je trouve ça complètement idiot que les banques regardent l'endettement en ne tenant compte que des lignes de crédit, et pas des locations). 

 

Ceci ne prend pas en compte que l'achat comptant puisse se faire à crédit, donc avec des interêts sur ces 36 mois, ce qui réduit un peu le différentiel de coût comptant/LOA.

 

Dites moi comment je pourrais améliorer mon raisonnement, je m'y perds.

 

 

 

 

Modifié janvier 21, 2021 par tiflof

[Timeuhmeuh]

Bah loa il faut rendre le véhicule en parfait état et si c’est Lecoq qui fait le barème de remise en état; tu est mal 😂

Modifié janvier 21, 2021 par Timeuhmeuh

[tiflof]

Je dois passer au travers d'une private Joke, qui est Lecoq?

Quelqu'un a une expérience des retours LOA et des frais demandés de remise en état? Ils sont exorbitants ou une "usure" normale est tolérée?

A évaluer en effet, en considérant que pour une mise en vente on remet aussi en état (sans doute de façon mois rigoureuse certes), + frais de mise en vente (intermédiaire, commissions paycar ou autre) + temps passé. 

[Timeuhmeuh]

Lecoq est un carrossier agréé Tesla en région Parisienne. Comme c’est un carrossier agréé Ferrari (ils en ont toujours plein le parking ou les ateliers), les tarifs sont assez élitistes.

Effectivement ca sera cool d’avoir une idée sur les tarifs de remises en état des LOA tesla et savoir si ils sont exigeants. (Il faudrait voir côté model S)

 Quant on voit la carrosserie des occasions, on sait déjà qu’ils revendent les véhicules en l’état...

 

https://www.carrosserie-lecoq.com/

[Dinky]

En fin de contrat, il y a aussi la possibilité de la revendre soi même à un meilleur prix que la reprise, ce qui baisse le coup d'usage si par exemple on la revend 24000 au lieu de 21462. La seule chose c'est que la revente est très difficile à évaluer sur ce marché VE en plein bouleversement, surtout si Elon renouvelle le sketch de la baisse de prix. Corollaire: je pense qu'en effet la LOA est la meilleure façon de se garantir contre une chute drastique de la cote que je verrais surtout due à un progrès majeur en autonomie des batteries, ce qui risque d'arriver dans les 3 ans. Qui voudra alors d'une voiture de 400 bornes d'autonomie si les 600 ou 700 sont devenus standard? 

[Chronogps]

 

Il y a 4 heures, Timeuhmeuh a dit :

Bah loa il faut rendre le véhicule en parfait état et si c’est Lecoq qui fait le barème de remise en état; tu est mal 😂

Tout à fait.

Il faut ajouter que l'assurance est plus chère (en raison de la perte financière - a moins qu'elle soit dans la LOA) et sortir de la LOA avant le terme est couteux et/ou impossible. Il faut aussi être certain du kilométrage sur 36, 48 ou 60 mois.

[Flash]

Il y a 10 heures, tiflof a dit :

Dites moi comment je pourrais améliorer mon raisonnement, je m'y perds

LOA : tu perdras de l'argent dans tous les cas, ce système est fait pour les entreprises et ses règles comptables.

Pour les particuliers, c'est comptant ou à credit, et ne pas se mettre dans le rouge pour une voiture.

Les banques demandent les derniers relevés bancaires, que ce soit location ou prêt, c'est pris en compte dans la capacité d'emprunt.

[vince_007]

La solution la plus économique:

- Un prêt à taux faible (1% à la BNP), SUR 7 ou 8 ans.

- Apport de départ similaire a la LOA (10K€)

- Revente au bout de 3ans

- Solder le prêt et garder le restant comme apport pour la prochaine.

 

Pas de prises de tête avec les kms annuel à surveiller, pas de frais de restitution exorbitants, on monte les accessoires qu’on veut etc...

Inconvénient, il faut prendre un risque sur la valeur de revente mais je ne suis pas inquiet pour une Model 3.

[Davidlxfr]

Il y a 2 heures, vince_007 a dit :

La solution la plus économique:

- Un prêt à taux faible (1% à la BNP), SUR 7 ou 8 ans.

- Apport de départ similaire a la LOA (10K€)

- Revente au bout de 3ans

- Solder le prêt et garder le restant comme apport pour la prochaine.

 

Pas de prises de tête avec les kms annuel à surveiller, pas de frais de restitution exorbitants, on monte les accessoires qu’on veut etc...

Inconvénient, il faut prendre un risque sur la valeur de revente mais je ne suis pas inquiet pour une Model 3.

Bonjour Vince, les taux son généralement de 4%, je suis allé sur le site de la bnp et fais une simulation, 4,17%, tu as négocié avec ton conseiller pour les 1%?

[supervedro]

Il y a 3 heures, vince_007 a dit :

La solution la plus économique:

- Un prêt à taux faible (1% à la BNP), SUR 7 ou 8 ans.

- Apport de départ similaire a la LOA (10K€)

- Revente au bout de 3ans

- Solder le prêt et garder le restant comme apport pour la prochaine.

 

Pas de prises de tête avec les kms annuel à surveiller, pas de frais de restitution exorbitants, on monte les accessoires qu’on veut etc...

Inconvénient, il faut prendre un risque sur la valeur de revente mais je ne suis pas inquiet pour une Model 3.

Voilà - j'ai fait exactement ça à la BNP et sur le prix de la toute dernière SR+ on prend très peu de risques...

[supervedro]

il y a 6 minutes, Davidlxfr a dit :

Bonjour Vince, les taux son généralement de 4%, je suis allé sur le site de la bnp et fais une simulation, 4,17%, tu as négocié avec ton conseiller pour les 1%?

La BNP propose un prêt spécifique véhicule électrique à 1%

[J0kers]

il y a 6 minutes, Davidlxfr a dit :

Bonjour Vince, les taux son généralement de 4%, je suis allé sur le site de la bnp et fais une simulation, 4,17%, tu as négocié avec ton conseiller pour les 1%?

Bonjour @Davidlxfr, il y a plusieurs banques (physique ou en ligne) qui font du 1%. Notamment quand c'est pour l'achat d'un véhicule électrique. On le retrouve via cette page pour BNP a priori : https://mabanque.bnpparibas/fr/emprunter/credits-consommation/pret-auto-ecologique (si tu as un conseillé le mieux est peut être de voir directement avec lui, reste à voir le coût de l'assurance), idem en version HelloBank : https://www.hellobank.fr/fr/offre/credit/credit-consommation

 

Bonne journée !

[Davidlxfr]

il y a 7 minutes, J0kers a dit :

Bonjour @Davidlxfr, il y a plusieurs banques (physique ou en ligne) qui font du 1%. Notamment quand c'est pour l'achat d'un véhicule électrique. On le retrouve via cette page pour BNP a priori : https://mabanque.bnpparibas/fr/emprunter/credits-consommation/pret-auto-ecologique (si tu as un conseillé le mieux est peut être de voir directement avec lui, reste à voir le coût de l'assurance), idem en version HelloBank : https://www.hellobank.fr/fr/offre/credit/credit-consommation

 

Bonne journée !

Merci beaucoup !

[Gégé]

Pour compléter : le taux de 1 % à la BNP est hors assurance.

En pratique, cette assurance est obligatoire ce qui porte le taux global autour des 2,5 %.

On trouve un poil moins cher en cherchant un peu.

Nombreux fils et posts sur ce sujet.  

[supervedro]

Tu peux descendre l'assurance à 0.75% au lieu de 1.5% (seulement décès & invalidité)

[tiflof]

Il y a 5 heures, Flash a dit :

LOA : tu perdras de l'argent dans tous les cas, ce système est fait pour les entreprises et ses règles comptables.

Pour les particuliers, c'est comptant ou à credit, et ne pas se mettre dans le rouge pour une voiture.

Les banques demandent les derniers relevés bancaires, que ce soit location ou prêt, c'est pris en compte dans la capacité d'emprunt.

Merci pour vos réponses! 

Pour répondre à cet argument: je suis d'accord que pour la LOA tu perds de l'argent dans "presque" tous les cas (et le "presque" a une importance dans notre cas précis), et j'ai toujours considéré les LOA ainsi. Si tu lis spécifiquement mon message, je pose plutôt la question de quel surcoût est acceptable, au regard de la protection vis à vis de la décôte.

 

En effet la phrase "LOA: tu perdras de l'argent dans tous les cas" n'est pas valable pour ceux qui ont pris leur TM3 en LOA en 2020 je pense. Au vu de la baisse drastique de prix qu'il vient d'y avoir, je ne serais pas surpris que leur TCO sur la durée de possession de la voiture soit plus faible que ce qui ont acheté comptant et doivent revendre! 

 

Enfin, concernant les banques, je ne parlé pas de ce qu'ils prennent en compte pour le prêt auto pour la LOA. 

Je parlais du cas ou ensuite, tu veux par exemple faire un investissement immobilier: chose aberrante, pour calculer ton taux d'endettement, ils prennent en compte les lignes de crédit, mais pas les LOA. 

Et avec la limitation actuelle des taux d'endettement à 33-35% assez stricte, ça peut être problématique pour certains. 

 

 

Il y a 4 heures, vince_007 a dit :

La solution la plus économique:

- Un prêt à taux faible (1% à la BNP), SUR 7 ou 8 ans.

- Apport de départ similaire a la LOA (10K€)

- Revente au bout de 3ans

- Solder le prêt et garder le restant comme apport pour la prochaine.

 

Pas de prises de tête avec les kms annuel à surveiller, pas de frais de restitution exorbitants, on monte les accessoires qu’on veut etc...

Inconvénient, il faut prendre un risque sur la valeur de revente mais je ne suis pas inquiet pour une Model 3.

C'est ce que je fais pour ma voiture actuelle, et que j'envisage toujours de faire. 

Je relève par contre une erreur dans ce que tu dis, et que j'avais précisé dans le premier message de ce sujet: 

La LOA Tesla ne demande plus aucun apport mis à part le bonus écologique. 

C'est le surcout de 3000€ actuel, moins élevé qu'avant, et surtout cette énorme baisse de la côte du jour au lendemain, qui m'a fait me questionner.

Modifié janvier 22, 2021 par tiflof

[denouche]

Perso j'ai pris ma SR+ en LOA sur 5 ans. C'est un véhicule de fonction (je suis indépendant), et l'achat me faisait un peu peur (mon comptable me l'a déconseillé aussi). 

Pour le LOA je ne compte pas racheter la voiture, de toute façon je ne suis pas sûr de pouvoir, il y aura surement une contradiction entre la valeur de rachat et la valeur du marché lorsque je finirai mon loa dans 4 ans. En gros, la valeur de rachat autour de 20k€, si le marché est à 30k€ et que je la vend 30k, je fais du bénéfice et je n'ai pas le droit car mon entreprise fait de l'informatique et n'a donc pas le droit de faire du bénéfice sur une voiture. Et si je la rachète pour me la vendre 20k€, soit 10k€ en dessous du prix du marché, c'est de l'abus de bien sociaux puisque mon entreprise m'a vendu un bien moins cher que ça qu'il vaut. Alors bon, je la laisserai partir.

En effet j'avais un peu peur pour les frais éventuels de remise en état, suivant les marques ça peut être salé, mais bon... Déjà j'en reprendrai sûrement une et c'est un argument de négociation à ce moment là, et d'autre part on m'a confirmé que si la voiture présentait une usure normale pour un véhicule de 5 ans, ça se passerait bien. Après on verra, c'est mon 1er Loa. J'espère qu'ils appliqueront leurs "standard Tesla" à ce moment là aussi 😄

Le Loa me permet aussi d'être sûr de la valeur de revente de la voiture, car en 5 ans il peut se passer des choses et les technologies avancer, et donc ma voiture actuelle peut perdre en valeur.

Dernier point quand je vois que la voiture peu baisser de 10k€ comme ça du jour au lendemain, j'suis bien content d'avoir pris un LOA, qui finalement m'assure du prix de rachat. 

Bien sûr tout mon raisonnement a été fait sur la base d'un achat au nom d'une entreprise et je n'aurais peut être pas eu le même raisonnement pour un achat en mon nom propre !

Bon courage !

[tiflof]

Merci pour cette réponse. 

En effet, mon raisonnement s'il s'agissait d'une thermique serait clair: pas de LOA

La mon raisonnement est différent du fait d'une énorme décôte qui peut arriver du jour au lendemain

 

[Rolf68]

Bonjour,

 

Il y a un truc qui me perturbe avec la LOA et son prix affiché

 

La config en comptant coute 37870 euros.

En LOA, ils marquent montant total du après achat 48754 €

 

Mais est ce que ce prix inclus ou non les 7000 euros de bénéfice, ou bien paye t on en réalité 41754 euros si on achète la voiture au bout des 4 ans ?

 

Merci de vos éclairages

[Dinky]

Rien ne vaut un exemple concret. En 2017 j'ai acheté une Toyota C-HR et j'ai longtemps hésité entre LOA et financement perso. J'ai regardé le site Toy aujourd'hui et j'ai trouvé l'équivalent en prix d'achat et financement:

"TOYOTA C-HR 5 portes Hybride 1.8L (122ch) Transmission variable en continu à gestion électronique (2WD) GR SPORT au prix facturé de 31650€. A partir de 310 €/mois. 1er loyer de 5.589 €. Entretien inclus dans la limite de 37 mois & 30 000 km.

Option d'achat : 19.977 € dans la limite de 37 mois & 30 000 km. Montant total dû en cas d’acquisition : 36.738 €".

 

Si on ne la rachète pas en fin de contrat, elle revient à : 5589+310x36=16749 = 452 par mois.

Si on la rachète: 36738/37= 992 (!!), mais si on la revend 20000 au 38ème mois, on retombe sur 452.

Finalement j'avais opté pour un financement perso (je n'avais pas du coup l'entretien, environ 600€ sur 3 ans): 

16500 comptant (en partie par la revente du véhicule précédent) et 15000 à crédit sur 48 mois à 330€ par mois.

soit 16500+330x48= 32340.

Je l'ai revendue en juillet 2020 et soldé l'année restante de crédit: 

revente: 20.000, soit 12340 sur 36 mois= 342. 

Achat 342 vs LOA 452 : 110x36 mois= 3960 en défaveur de la LOA. 

 

Je pense que ce n'est pas comparer des poires et des fraises, on est dans les mêmes eaux de voitures qui se revendent facilement, et je dirais bien plus facilement pour la M3. La décote de ma C-HR aura été d'un peu plus du tiers au bout de 3 ans et 45000km, j'estime ça pas mal du tout. Si j'applique le même ratio à une M3 de 36800 dans 3 ans, j'arrive à 24500, ce qui me semble très raisonnable. 

Voilà, si ça peut aider à la réflexion (en tout cas pour ma part le choix est fait si j'en commande une)

 

 

 

[Gégé]

il y a 13 minutes, Rolf68 a dit :

La config en comptant coute 37870 euros.

Après bonus de 7.000 €

 

il y a 13 minutes, Rolf68 a dit :

En LOA, ils marquent montant total du après achat 48754 €

Avant bonus de 7.000 €

[Rolf68]

il y a 10 minutes, Gégé a dit :

Après bonus de 7.000 €

 

Avant bonus de 7.000 €

Ok, c'est ce qui me semblait mais vaut mieux être 100% sur, merci

[simomax1512]

A priori pour le prêt à la bnp à 1% il faut un compte avec 3 mois d'ancienneté minimum, on peu pas créer le compte et souscrire en même temps.

[Phil63]

Il y a 3 heures, Rolf68 a dit :

La config en comptant coute 37870 euros.

En LOA, ils marquent montant total du après achat 48754 €

C'est parce qu'ils considèrent que tu paies intégralement de ta poche le premier loyer majoré de 11.361 €.

Si tu y intègres les 7.000 € de bonus, le premier loyer majoré est toujours de 11.361 € mais tu ne sors plus de ta poche que 4.361 €. Le cout total est alors de 41.754 €, ce qui fait malgré tout 10,25% sur 4 ans de plus que les 37.870 € comptant. 

Et il y aura les inévitables frais de remise en état à la restitution en plus. Sauf si tu exerces l'option d'achat mais tu devras alors t'occuper de la revente par toi-meme.

 

Modifié janvier 22, 2021 par Phil63

[teslamarc]

Citation

Pour le LOA je ne compte pas racheter la voiture, de toute façon je ne suis pas sûr de pouvoir, il y aura surement une contradiction entre la valeur de rachat et la valeur du marché lorsque je finirai mon loa dans 4 ans. En gros, la valeur de rachat autour de 20k€, si le marché est à 30k€ et que je la vend 30k, je fais du bénéfice et je n'ai pas le droit car mon entreprise fait de l'informatique et n'a donc pas le droit de faire du bénéfice sur une voiture. Et si je la rachète pour me la vendre 20k€, soit 10k€ en dessous du prix du marché, c'est de l'abus de bien sociaux puisque mon entreprise m'a vendu un bien moins cher que ça qu'il vaut. Alors bon, je la laisserai partir.

Tellement d'erreurs là-dedans que je me demande si toi et ton comptable savez de quoi vous causez.

Une entreprise qu'elle fasse de l'informatique ou qu'elle exploite des champs de bannanes a parfaitement le droit d'enregistrer une plus-value sur la revente d'un élément d('actif , en l’occurrence sur la vente d'une voiture.

Si j'ai bien compris, la valeur de rachat de ta voiture en fin de contrat serait de 20KF, et se serait de l'abus de biens sociaux que de la vendre au dirigeant pour 20KF (on arrondi hein)   Absolument pas ! En cas de contrôle , l'abus de bien se heurterait à la valeur de rachat et non à la valeur de marché qui ne représente rien car trop subjective (dépensd de l'état du véhicule...etc...)

Le reste est à l'avenant....Faut pas se faire des films comme ça !

Un conseil: Change de comptable ! 🤣

 

Modifié janvier 22, 2021 par teslamarc