XC40 électrique : Comptant ou LOA?

[MickeaulKaeul]

Bonsoir,

Nous souhaitons changer de véhicule et passer à un véhicule tout électrique. Nous avons toujours roulé avec des voitures à essence que nous achetons comptant et gardons entre 4 et 9 ans au maximum.

Nous sommes tombé sous le charme du XC40 🥰 et après avoir essayé la version électrique , nous avons été emballés😍.

 

Le commercial du concessionnaire Volvo nous a déconseillé d’acheter comptant mais plutôt de passer en LOA par rapport à l’évolution très rapide de la technologie au niveau des batteries. Ayant toujours acheté comptant, nous ne connaissions pas ce système.

Il nous a vanté les « faibles » mensualités et que nous payons uniquement une partie du véhicule pendant 48 mois.

 

A tête reposée, j’ai repris les données et je trouve cette option très onéreuse… à moins qu’il y est quelques chose qui m’échappe 🤔

 

Passons à l’exemple concret en arrondissant pour que ce soit plus simple à calculer.🧐

 

Le véhicule revient à 47000€ afin de bénéficier des 5000€ de bonus.

J’ai 48 mensualités de 600€ en plus du premier loyer de 5000€ (le bonus).

Au bout des 49 mois, j’ai versé les 5000 + 28800 = 33800€

 

Au terme du contrat, la concession rachète le véhicule 25000€

 

Pour que l’achat comptant soit avantageux par rapport à la LOA, il faut que je revende le véhicule au moins 47000 - 33800 = 13200€ au bout des 49 mois. Je n’ai pas de boule de cristal mais je ne pense pas que la voiture décorera de plus de 70% en 4ans.

 

Si je regarde le loyer mensuel de la LOA en disant qu’il y ait un taux de 0% sans pénalité, etc… le loyer serait de (47000-25000)/49 ~ 450€.

Là, mon loyer est de 600 + ~100 (correspondant au 5000€ sur 48 mensualités) soit 700€

Ce qui veut dire que le LOA me coûte 700-450 = 250euros soit 12000 euros en 4 ans « jeté par la fenêtre »

 

Je ne parle pas non plus des potentiels frais de remise en état ou dépassement du kilométrage prévu initialement au contrat lors de la restitution.

 

J'ai peut être loupé quelque chose dans ma réflexion ou peut être faut il voir cela d’un autre angle « philosophique ».

 

Si vous avez eu le choix entre comptant et LOA, quel choix avez-vous fait et pour quelle(s) raison(s)?

[CAC72]

Laisse tomber la LOA, aucun intérêt ! Coût, épée de Damoclès des frais de remise en état, etc. (très lucratif pour les constructeurs en revanche).

Et justement la techno des batteries n'évolue pas si vite que ça!

Avec un paiement comptant, tu peux en outre revendre ta voiture plus tôt que prévu si tu changes d'avis, ce qui est coûteux avec une LOA (qui est paradoxalement présentée comme une solution qui laisse l'acheteur libre... c'est tout le contraire!).

Tous les constructeurs font le forcing pour proposer ces produits financiers, et les bénéfices de leur filiales financières explosent...

Ton vendeur n'est pas de très bon conseil... (ou il est nul en maths, ce qui revient au même  )

 

[C40manu60]

Cerise sur le gâteau il n'y aura sûrement plus de bonus écologique pour l'achat d'une voiture électrique dans 49 mois. 

 

Donc le prix (net bonus déduit) des voitures électriques ne baissera pas ou peu.

[Geb]

Le vendeur n’est pas nul en maths, au contraire. Il gère bien ses finances. Ils sont rémunérés sur les financements.

les solutions lld ou loa étaient déjà difficilement avantageuses. Depuis la hausse des taux c’est la catastrophe.

chez tous les constructeurs, quand on fait ce calcul( je fais le même), on perd trop d argent.

[mfan]

Bonjour,

pour ma part, je ne trouve pas d’intérêt à la LOA. Soit le but est de garder la voiture alors il vaut mieux l’acheter comptant soit le but est de changer de véhicule à court ou moyen terme et à ce moment là une LLD peut être envisageable. 
La LOA est une solution hybride qui coûte trop chère à mon sens. En fait, ces types de financement LOA et LLD sont plus adaptés pour les professionnels. Personnellement, toutes mes voitures de société sont en LLD car je souhaite renouveler le parc régulièrement et ne pas me soucier des reventes. 

[vincentj]

Pour que ton raisonnement soit complet il faudrait mettre en parallèle le cout d'un crédit de 47000€ sur 4 ans. A la louche tu va être à au moins 1000€ par mois.

Si tu enlève les 5000€ d'apports à ton montant de crédit 42000 sur 4 ans ce sera sans doute un peu moins mais loin des 600 ou 700€ de la location.

Après à terme la voiture t'appartient on est d'accord

[Geb]

Je suis en train d acheter un véhicule. J ai comparé les loa/ crédit classique. Sans appel, le crédit coute pas loin de moitié prix. Évidemment,  tout  cela des voitures, c’est au cas par cas.

[CAC72]

Le 02/05/2023 à 07:46, Geb a dit :

Le vendeur n’est pas nul en maths, au contraire. Il gère bien ses finances. Ils sont rémunérés sur les financements.

 

héhé je sais bien, mais là notre ami ne va probablement pas prendre la LOA, donc le vendeur n'aura pas de prime et apparaît juste comme quelqu'un qui n'a pas donné le bon conseil pour le client. Ce n'est donc pas un bon vendeur au sens où je l'entends. Mais il vend peut-être beaucoup de voitures et de LOA. Dit autrement : faut pas lui faire confiance et il faut juste le considérer comme un gus qui va enregistrer la commande.

Modifié mai 2, 2023 par CAC72

[SamSam]

Sur un Zoé 22kwh de plus de 7 ans ok pour une LOA ça peut t'éviter des galères, mais sur une XC40 aussi polyvalente et à niveau de certaines marques leaders vaut mieux payer comptant où faire un crédit à taux réduit dans une banque pour l'achat d'un VE. 

 

Pour notre Zoé 40 on a une LOA mais les batteries sont elles aussi en location (ancien système Renault) il était hors de question de l'acheter sans être propriétaire des batterie et devoir payer des mensualités pour l'utiliser.

Mais là le XC40 je te déconseille le LOA.

 

Samsam

[Fullhaya]

Vaste débat entre les modes de financement possibles et le paiement comptant. Difficile à trancher et reste un choix personnel.

Souvent ce sera un arbitrage qui sera arbitré par la capacité financière de l'acheteur.

Les vendeurs auront toujours un intérêt à entrainer l'acheteur vers un mode de financement qui les rémunère. De préférence celui le plus intéressant pour eux.

C'est dès le début de l'entretien avec l'acheteur que le vendeur cerne celui-ci sur la possibilité ou pas de proposer un financement et lequel.

Si nous avons bien étudié en amont les différentes solutions et pris une décision sur ce point, c'est à nous de mettre carte sur table dès le début d'entretien. 

On avait décidé de payer comptant. On l'a indiqué immédiatement et le vendeur n'a jamais abordé le sujet financement. A nous aussi de ne pas nous faire balader et appâté par une solution qui finalement ne nous intéresse pas.

Je reconnais que nombreux sont ceux qui n'auront pas d'autres choix hélas que de passer par les offres de financement constructeur. D'ailleurs à grand renfort de pub on ne parle que de ça à la TV ou dans les magazines. 

[CAC72]

Je me demande bien dans quel cas on "n'a pas le choix" et on doit obligatoirement passer par une LOA/LLD constructeur !

Si on ne peut pas faire un petit crédit, c'est qu'on est trop endetté, donc c'est pas raisonnable d'acheter une voiture neuve.

Si on veut changer sa caisse neuve tous les 3 ans, c'est qu'on n'a pas de problème financier...

Je comprends très bien que certains veulent du neuf tout de suite et cèdent aux sirènes d'une offre qui permet de ne pas débourser une grosse somme sans prendre de crédit (chacun fait bien ce qu'il veut), mais je vois pas vraiment d'obligation là-dedans 

 

 

Modifié mai 2, 2023 par CAC72

[MrLolan]

L'équation est simple à résumer selon moi, d'un point de vue vendeur (pour identifier les conséquences pour l'acheteur) :

- achat comptant : une seule vente, celle de la voiture ; marge que sur cette vente ;

- achat à crédit ou LOA : deux ventes, celle de la voiture ou d'une partie de la voiture et vente d'un crédit ; marge sur ces deux produits dissociés.

[C40manu60]

Le 02/05/2023 à 10:15, CAC72 a dit :

Je me demande bien dans quel cas on "n'a pas le choix" et on doit obligatoirement passer par une LOA/LLD constructeur !

Si on ne peut pas faire un petit crédit, c'est qu'on est trop endetté, donc c'est pas raisonnable d'acheter une voiture neuve.

Si on veut changer sa caisse neuve tous les 3 ans, c'est qu'on n'a pas de problème financier...

Je comprends très bien que certains veulent du neuf tout de suite et cèdent aux sirènes d'une offre qui permet de ne pas débourser une grosse somme sans prendre de crédit (chacun fait bien ce qu'il veut), mais je vois pas vraiment d'obligation là-dedans 

 

 

Une LOA ou un LDD sont ils pris en compte pour le calcul du taux d'endettement global ?

C'est peut-être le seul intérêt de ces financement si à côté vous investissez (à crédit) dans de l'immobilier par exemple.

[CAC72]

Je l'ignore...

Effectivement il doit bien y avoir quelques rares cas où c'est intéressant pour des investisseurs très avisés (qui du coup n'ont pas de problèmes financiers), mais c'est pas ce que j'appelle une "obligation". 

Modifié mai 2, 2023 par CAC72

[Ernwen]

Je ne suis pas vraiment d'accord avec vous. En cette période d'incertitude sur l'évolution et le vieillissement des VE, et avec 'un marché de l'occasion très volatil, je trouve que la LOA permet de savoir parfaitement où on va. 

Mon exemple : j'ai pris mon ancien véhicule en LOA il y a juste 4 ans, pour une durée de 5 ans. Je viens de m'en séparer pour accueillir la XC40 et il a été repris par un pro qui a soldé la LOA par anticipation, sans frais ! Le solde était d'environ 20000 € et la reprise était de 25000. J'ai donc encaissé 5000 € ! Au final ça ne m'est pas revenu plus cher qu'un crédit, d'autant que l'entretien gratuit et la garantie couraient sur toute la durée de la LOA.

Acheter un VE est effectivement plus intéressant si on veut le garder. Mais garder un VE me paraît assez risqué vu les incertitudes sur la durée de vie de la batterie, qui font que le marché occasion est assez imprévisible. Un ami veut se faire reprendre une Jaguar I-Pace: c'est très difficile car c'est un modèle peu répandu et donc les pros n'ont pas une vision précise du marché. Nos Volvo sont moins rares mais finalement assez peu répandues quand même... Et peut-être que dans 5 ans, si les batteries solides ou sodium tiennent leurs promesses, plus personne ne voudra de Li-Ion NMC. 

Modifié mai 2, 2023 par Ernwen

[CAC72]

Je comprends ce point de vue.

Mais il me paraît biaisé.

La LOA prévoit toujours une valeur finale du véhicule très faible, qui est en quelque sorte le "pire prix" si tout se cassait la gueule (j'exagère). Donc oui tu "sais où tu vas" mais avec un prix qui correspond à la pire hypothèse.

En quelque sorte la LOA te garantit la pire hypothèse, sans surprise dans ton budget 

Donc tu as encaissé 5000€ uniquement parce que le prix prévu était anormalement bas...

Les organismes financiers ne prennent aucun risque, ils sont là pour gagner de l'argent. Donc le but c'est de faire peur au client pour qu'il choisisse ce type de financement. Ce qui aboutit à des aberrations dans le discours commercial ("je vous vends cette voiture neuve mais avec l'évolution etc. elle ne vaudra bientôt plus rien").

VW fait un forcing pas possible sur sa LLD car ils savent très bien que c'est ultra intéressant pour eux. Pas pour le bien du client.

Les batteries solides sont très loin d'arriver, et ce sera d'abord sur le haut de gamme. Donc je pense - et je pense que les pro pensent pareil - qu'il ne peut pas y avoir un effondrement du marché, d'autant que la perspective de 2035 se rapproche...

Modifié mai 2, 2023 par CAC72

[Fullhaya]

On a aussi un certain recul maintenant sur la durée de vie des batteries. J'ai lu sur AP récemment un article ou TESLA indiquait que les batteries ne seraient jamais changées sur la durée de vie moyenne des véhicules. Je ne suis plus sûr mais ils parlaient de 250000 ou 350000 KM sans changement. Je fais 10-12000 max par an maintenant en VE. Il y a de la marge. Et de mon point de vue aujourd'hui le marché de l'occasion VE ne va que s'accroitre. Aujourd'hui il me semble même que la demande est plus forte que l'offre marché. Alors je ne me fais aucun soucis. Si on voulait revendre notre XC40 je pense qu'il partirait très vite.

[jce68]

Tout à fait d'accord avec toi @Fullhaya la revente de nos XC/C40 ne devrait pas poser de problème, surtout que les délais de livraison sont très longs je pense que même les concessions sont prêtes à racheter nos véhicules pour les livrer aux clients qui n'ont pas envie d'attendre et qui sont prêts à acheter de l'occasion.

 

[Fullhaya]

Le 02/05/2023 à 10:15, CAC72 a dit :

Je me demande bien dans quel cas on "n'a pas le choix" et on doit obligatoirement passer par une LOA/LLD constructeur !

Si on ne peut pas faire un petit crédit, c'est qu'on est trop endetté, donc c'est pas raisonnable d'acheter une voiture neuve.

Si on veut changer sa caisse neuve tous les 3 ans, c'est qu'on n'a pas de problème financier...

Je comprends très bien que certains veulent du neuf tout de suite et cèdent aux sirènes d'une offre qui permet de ne pas débourser une grosse somme sans prendre de crédit (chacun fait bien ce qu'il veut), mais je vois pas vraiment d'obligation là-dedans 

 

 

Hélas les organismes de crédit ne sont pas vertueux. Alors mettre en situation de surendettement un acheteur est le cadet de leurs soucis.

Sortir un gros cash, ce n'est souvent pas possible pour beaucoup de personnes. L'accès au crédit bancaire n'est pas toujours possible pour tous et pour diverses raisons. Même si elle reste chère, la somme mensuelle à débourser avec une LOA ou une LLD semble souvent plus simple pour certains. Et l'organisme affilié au constructeur sera bien plus souple pour accorder le dossier que la banque. Je ne partage pas cet engouement pour ces formules de financement. Mais ce sont celles qu'on nous matraque à longueur de journée via les publicités. Et ça marche.

[Fullhaya]

Le 02/05/2023 à 12:04, jce68 a dit :

Tout à fait d'accord avec toi @Fullhaya la revente de nos XC/C40 ne devrait pas poser de problème, surtout que les délais de livraison sont très longs je pense que même les concessions sont prêtes à racheter nos véhicules pour les livrer aux clients qui n'ont pas envie d'attendre et qui sont prêts à acheter de l'occasion.

 

C'est exactement aussi ce que je pense.

[CAC72]

Le 02/05/2023 à 12:07, Fullhaya a dit :

Hélas les organismes de crédit ne sont pas vertueux. Alors mettre en situation de surendettement un acheteur est le cadet de leurs soucis.

Sortir un gros cash, ce n'est souvent pas possible pour beaucoup de personnes. L'accès au crédit bancaire n'est pas toujours possible pour tous et pour diverses raisons. Même si elle reste chère, la somme mensuelle à débourser avec une LOA ou une LLD semble souvent plus simple pour certains. Et l'organisme affilié au constructeur sera bien plus souple pour accorder le dossier que la banque. Je ne partage pas cet engouement pour ces formules de financement. Mais ce sont celles qu'on nous matraque à longueur de journée via les publicités. Et ça marche.

 

ah je suis entièrement d'accord avec tout ça! (et notamment l'effet du matraquage pub).

Mon propos sous-jacent était qu'on n'est jamais obligé de s'acheter une voiture neuve à 40 ou 50.000 balles  . 

 

(rien à voir, j'ai une petite requête : mon doigt qui scroll serait pas contre l'idée que tu compactes un peu ta signature qui est beaucoup plus longue que tes messages, avec des espaces partout - dont 3 lignes vides à la fin - qui ne sont pas forcément utiles  . Si y'a moyen... grand merciiii, d'avance !!! )

 

Modifié mai 2, 2023 par CAC72

[Ernwen]

Si une valeur de rachat de LOA est faible c'est à l'avantage du client il me semble. Donc autant en profiter quand une grosse plus value se dessine. D'ailleurs, au moment de négocier, vu l'impossibilité d'honorer la commande initiale de ma C40 FWD, une des pistes explorées par le commercial pour une RXD bien plus chère était d'augmenter la valeur de rachat pour ne pas toucher aux loyers. Option non retenue par moi !

Et le fait que j'ai pu revendre ma Honda bien plus cher que prévu au départ est bien du au marché de l'occasion volatil, et j'en ai profité. C'est d'ailleurs le constat de cette situation avantageuse qui m'a fait abréger cette LOA pour passer de la Honda (dont j'étais extrêmement satisfait) à la Volvo, Honda ne proposant pas de VE. Une décote de moins de 40% pour un  VH de 4 ans était inespérée il y a peu. Je gage que dans un an les prix VO  même électriques se seront bien  radoucis vu que les tensions d'approvisionnement sur le neuf sont en voie d'être résorbées et que les chinois et Tesla cassent les prix en neuf. 

 

En tout cas la LOA ne m'a pas coûté plus cher qu'un crédit. 

[CAC72]

Le 02/05/2023 à 12:46, Ernwen a dit :

Si une valeur de rachat de LOA est faible c'est à l'avantage du client il me semble.

 

sauf si tes mensualités (et l'éventuel apport) couvrent beaucoup plus que la décote réelle du véhicule !

Modifié mai 2, 2023 par CAC72

[Titimil]

Personnellement j'ai pris le risque de la payer comptant car le marché de l'occasion a encore un bel avenir dans les années à venir et qd je vois toutes les personnes qui ont eu des voitures électriques, la revente en occase est très facile généralement les autos restent moins d'une semaine. La LOA tu payes un premier loyer dans le vide puisque tu le récupéreras jamais.

Après le mieux c'est de faire un crédit auto auprès de ta banque en plus ils ont des taux préférentiels pour les autos propres.

[Fullhaya]

Le 02/05/2023 à 12:27, CAC72 a dit :

 

......

 

(rien à voir, j'ai une petite requête : mon doigt qui scroll serait pas contre l'idée que tu compactes un peu ta signature qui est beaucoup plus longue que tes messages, avec des espaces partout - dont 3 lignes vides à la fin - qui ne sont pas forcément utiles  . Si y'a moyen... grand merciiii, d'avance !!! )

 

A titre perso je n'ai jamais aucune signature qui apparaît avec les messages. Il suffit pour cela de modifier tes paramètres.

Mais pour te faire plaisir j'ai quand même simplifié si tu souhaite les conserver. J'ai profité pour simplifier aussi mon profil.