Comptant, à crédit, LOA, LLD [LE topic du financement]

[Arnaudc06]

Le 07/02/2021 à 02:09, Catx007 a dit :

Le crédit ballon, d'après mes recherches sur internet, la mensualité c'est que de l'intérêt = la valeur au rachat est élevée =pas de rachat. Donc l'apport initial 1er mensualité à 10K, tu ne le récupères pas.

 

 

Un crédit ballon, c’est un crédit dont le solde de fin n’est pas à 0.

 

chaque mois tu payes des intérêts sur : capital restant dû du mois précédent  x taux crédit / 12

 

dans mon cas

 

achat 68 090

apport 12 500

crédit 55 590

Valeur au terme 27 910

 

donc pendant les 60 mois je paye les intérêts + amortissement de 55 590 - 27 910.

 

Exemple sur crédit classique de 55 590 à 0 en 60 mois soit en moyenne  926,5 €de capital remboursé par mois, contre 55 590 à 27 910 dans mon crédit ballon, soit en moyenne 461,33 € de capital 

 

Sur un crédit classique, il y a donc plus de capital à amortir et les échéances sont plus élevées.

 

Mais tu payes moins d’intérêts surtout dans la deuxième moitié du crédit car le capital restant dû diminue plus vite.

 

le crédit ou tu ne payes que des intérêts, c’est le crédit in fine

 

le ballon c’est un « demi » in fine 

 

 

 

 

Modifié février 9, 2021 par Arnaudc06

[Gus]

Merci @Arnaudc06pour sa réponse sur le forfait car j'avais lu l'inverse sur internet sur concernant les gérants majoritaire de selarl.

Reste à choisir entre Model 3 tout de suite ou model y plus tard 😁

[Catx007]

Oui c est ce que j avais compris d où je ne vois pas l intérêt. 

 

Credit ballon tu ne paies que les intérêts. Tous les mois, le capital restant dû ne bouge pas.

 

Et ds ton exemple tu le mets bien, crédit classique, capital restant dû à 0 à la fin.

Au final, crédit classique,  la voiture t appartient au bout de 60 mois.

Tu la revend facile (68k -50% au bout de 5 ans soit 34K).

En intérêt, max c est 5000 eur d intérêt en cumulé

 

Le crédit ballon, tu as payé 461 x 60 = 27660 euros d'intérêts

Il y a 9 heures, Arnaudc06 a dit :

amortissement de 55 590 

Je ne comprend pas , donc ne peux calculer le montant de ce que c est

 

Interet crédit ballon 24k

Interet crédit classique 5k

 

Je ne saisis dc tjs pas l intérêt du crédit ballon

 

 

[Catx007]

Il y a 9 heures, Gus a dit :

entre Model 3 tout de suite ou model y plus tard

Tu ne pourras pas amortir tout avec model y en société. 

Amort max =Structure de la voiture limité à 30k ttc  + coût batterie HT ( ms on récupère la  TVA si société soumise à  TVA) = 50 k pr simplifier 

 

Si ta société peut se le permettre fiscalement ( - aide , + d'impôt à payer société, + impôt sur IR).

Oublie pas forum parrain pour essayer model 3 déjà.

[Arnaudc06]

Un crédit ballon n’est pas un prêt in fine où tu ne payes que des intérêts. Tu payes essentiellement du capital et un peu plus d’intérêt qu’un prêt classique.

 

2 exemples basés sur des chiffres réels pour te faire comprendre :

Achat 68 090

Apport 12 500

A financer 55 590 €

 

1 - Prêt classique sur 60 mois à 1 %

60 échéances de 950,24 €

Coût total ; 950,24 x 60 = 57 014,49 - montant du prêt 55 590 = 1 424,49 € d’intérêts sur 60 mois.

 

2 - Crédit ballon sur 60 mois à 1 % avec valeur de rachat de 27 910 € après les 5 ans. (Chiffres réels)

60 échéances de 496,41€

Coût total : 496,41 x 60 + 27 910 = 57 694,60 € - montant de l’achat 55 590 = 2 104,60 € d’intérêts sur 60 mois.

 

Donc au final, sur le crédit ballon tu as payé 680 € d’intérêts en plus sur les 5 ans, mais en contrepartie, tu ne payes qu’une échéance de 496,41 € au lieu de 950,24 € sur le crédit classique.

 

Donc, en d’autres termes, sur les 452,83 € de différence entre les 2, que tu payes chaque mois en plus sur le crédit classique, il y a en moyenne 11,33 € d’intérêts et 441,50 € de remboursement en plus.

 

Le crédit ballon permet de payer moins d’échéance chaque mois pour un coût très proche. Il se rapproche aussi de la vraie perte que tu fais sur la voiture. Au bout de 5 ans, si la voiture vaut 30 000 €, tu dois encore 27 910 € de crédit .. et gloabalement le coût que tu as payé est le coût réel que t’a coûté la voiture.

 

Sur le crédit classique, tu as remboursé toute la voiture et de la même manière si tu revends tu te retrouves avec 30 000 € ... Est-ce que tu voulais acheter une voiture ou constituer 30 000 € d’épargne «  à crédit » ?

Modifié février 10, 2021 par Arnaudc06

[Arnaudc06]

Il y a 14 heures, Gus a dit :

Merci @Arnaudc06pour sa réponse sur le forfait car j'avais lu l'inverse sur internet sur concernant les gérants majoritaire de selarl.

Reste à choisir entre Model 3 tout de suite ou model y plus tard 😁

Alors à mon avis, la première question à te poser est : Est-ce que tu préfères la silhouette d’une berline ou d’un « suv ». Après le SUV sera plus logeable et plus pratique (hayon et banquette 40/20/40 contre coffre et banque 60/40).

 

Car d’un point de vue technique, le Y aura les cellules 4680 et l’unicast avant/arrière .. donc probablement des caractéristiques bien meilleures que la 3 et pour la même raison devrait mieux maintenir sa valeur.

 

Donc si tu peux attendre 6 mois et que tu n’es pas rebuté par la ligne SUV (ou au contraire tu préfères), la Y est la meilleure affaire.

[idefix]

Pour simuler facilement le coût d'utilisation de la voiture dans le cadre d'un crédit de type balon, j'avais publié un fichier excel dans ce fil

[Gus]

Il y a 7 heures, Arnaudc06 a dit :

Alors à mon avis, la première question à te poser est : Est-ce que tu préfères la silhouette d’une berline ou d’un « suv ». Après le SUV sera plus logeable et plus pratique (hayon et banquette 40/20/40 contre coffre et banque 60/40).

 

Car d’un point de vue technique, le Y aura les cellules 4680 et l’unicast avant/arrière .. donc probablement des caractéristiques bien meilleures que la 3 et pour la même raison devrait mieux maintenir sa valeur.

 

Donc si tu peux attendre 6 mois et que tu n’es pas rebuté par la ligne SUV (ou au contraire tu préfères), la Y est la meilleure affaire.

OUi, le model Y m'attire plus mais encore un moment à attendre et prix au delà des 50000€ donc dans ce cas, on ne peut pas déduire la totalité des loyers des LOA, seulement au prorata?   Mon comptable m'a confirmé qu'on pouvait utiliser le forfait pour l'évaluation des avantages en nature (même si tous les sites internet disent l'inverse en tant que gérant majoritaire de Selarl). Tu peux donc garder ta compagne comme expert comptable. 😉

Amicalement

[Ben35]

Bonjour,

Je suis en train de voir un financement à la BNP pour l'achat d'une Model 3.
Pour l'obtention du prêt on me demande une domiciliation de mon salaire sans quoi il n'y aura pas d'accompagnement de la banque, ils ne font plus de prêt avec un compte sans domiciliation...
Par contre la domiciliation s'accompagne d'un compte chèque et d'une carte avec un coût de 6,80€ par mois...
Il est pour moi très délicat de changer de banque voir impossible... (achat maison très récent)

Pensez vous que je puisse domicilier mon salaire et prendre un compte courant chez eux le temps d'obtenir le crédit et ensuite clôturer ce package (dans 6 mois/1 an) et garder juste un compte basique pour le prélèvement du crédit et continuer à utiliser ma banque actuelle.

[Arnaudc06]

C’est bien entendu possible car la clause de la BNP est illégale.

 

Maintenant c’est moralement discutable.

 

Je ne sais pas quel est ton métier .. mais tu aimerais que ton client ne respecte pas ses engagements ?

[idefix]

Il y a 6 heures, Ben35 a dit :

Bonjour,

Je suis en train de voir un financement à la BNP pour l'achat d'une Model 3.
Pour l'obtention du prêt on me demande une domiciliation de mon salaire sans quoi il n'y aura pas d'accompagnement de la banque, ils ne font plus de prêt avec un compte sans domiciliation...
Par contre la domiciliation s'accompagne d'un compte chèque et d'une carte avec un coût de 6,80€ par mois...
Il est pour moi très délicat de changer de banque voir impossible... (achat maison très récent)

Pensez vous que je puisse domicilier mon salaire et prendre un compte courant chez eux le temps d'obtenir le crédit et ensuite clôturer ce package (dans 6 mois/1 an) et garder juste un compte basique pour le prélèvement du crédit et continuer à utiliser ma banque actuelle.

C'est curieux, dans la même situation que toi, ils m'ont demandé la domiciliation d'un salaire mais pas de prendre une carte, juste un compte basique. 2€50 / mois. Négocie avec eux

[Ben35]

Il y a 4 heures, Arnaudc06 a dit :

C’est bien entendu possible car la clause de la BNP est illégale.

 

Maintenant c’est moralement discutable.

 

Je ne sais pas quel est ton métier .. mais tu aimerais que ton client ne respecte pas ses engagements ?

Ce qui est discutable c’est ce que la banque m’impose... Ils sont seuls sur le marché à proposer ce genre de prêt long à faible taux et se retrouvent donc en position de force. 

 

Il y a 4 heures, idefix a dit :

C'est curieux, dans la même situation que toi, ils m'ont demandé la domiciliation d'un salaire mais pas de prendre une carte, juste un compte basique. 2€50 / mois. Négocie avec eux

Je négocie justement. Et j’ai réussis à baisser l’assurance du prêt au minimum, mais pour la domiciliation et la carte on ne me laisse pas le choix. 
 

Je suis en attente d’une proposition de ma banque actuelle (CMB) pour voir ce qu’elle propose, mais je ne me fait pas d’illusion. 

[idefix]

Il y a 4 heures, Ben35 a dit :

 

Je négocie justement. Et j’ai réussis à baisser l’assurance du prêt au minimum, mais pour la domiciliation et la carte on ne me laisse pas le choix. 

Si ça se trouve, on arrive à la même chose, car pour moi, l'assurance qu'ils m'impose s'élève à 33 €, pour un prêt de 36800. DIM pour moi, DI pour le co emprunteur.

Leur concurrence est la LOA. Tu peux utiliser mon fichier Excel (quelques posts plus haut ), la différence n'est peut être pas significative

[Ben35]

Je suis parti sur 47000€ sur 108 mois. 470€/mois
je ne peux pas avoir ça en loa. Sauf gros apport. Et je ne veux pas. 
 

La Loa je connais bien. J’en ai 3 en cours en ce moment. 

[Dasom]

Il y a 8 heures, Ben35 a dit :

Je négocie justement. Et j’ai réussis à baisser l’assurance du prêt au minimum,

Bonjour à tous les 2, je suis moi aussi en train de regarder pour un prêt BNP.

Je trouve l'assurance élevée, à 0,38% (et encore, je prends le crédit à mon nom ce qui évite de payer une assurance conjoint en plus !)

 

Est-ce que de ton côté tu as pu obtenir moins ?

Sinon la banquière m'a indiqué qu'il n'y avait pas de frais de dossier, ni au début, ni en cas de remboursement anticipé si on revend la voiture. Donc rien à gratter de ce côté là, c'est bien

 

A+
 

[Ben35]

Il y a 4 heures, Dasom a dit :

Bonjour à tous les 2, je suis moi aussi en train de regarder pour un prêt BNP.

Je trouve l'assurance élevée, à 0,38% (et encore, je prends le crédit à mon nom ce qui évite de payer une assurance conjoint en plus !)

 

Est-ce que de ton côté tu as pu obtenir moins ?

Sinon la banquière m'a indiqué qu'il n'y avait pas de frais de dossier, ni au début, ni en cas de remboursement anticipé si on revend la voiture. Donc rien à gratter de ce côté là, c'est bien

 

A+
 

L’assurance, ils m’ont proposé décès simplement. Ça baisse d’une dizaine d’€

Le crédit n’est qu’à mon nom aussi. Avec ma femme c’est chacun sa voiture donc on ne mélange pas 😅

 

J’ai contacté ma banque (CMB) pour voir ce qu’ils pouvaient me proposer. 
Prêt écologique sur 120mois Max, ils vont tout faire pour m’accompagner sur le projet qu’ils disent. A voir les conditions tarifaires... J’attends plus d’info. 

[Arnaudc06]

En faisant vos prêt sur 8/9/10 ans ... vous ne faîtes pas un crédit classique.

 

Vous faites un crédit ballon/LOA qui ne dit pas son nom.

 

Quand vous revendrez la voiture dans 3/4/5 ans vous serez loin du terme du prêt et le capital restant dû sera important.

 

C’est exactement la même chose qu’un crédit Ballon ou une LOA.

[Dasom]

et alors ? 

On fait une LOA qui ne dit pas son nom, au taux de 1%, sans contrainte sur le kilométrage ou la durée, avec des mensualités plus faibles qu'une vraie LOA.

 

Où est le problème au juste ?

[Ben35]

il y a 4 minutes, Arnaudc06 a dit :

En faisant vos prêt sur 8/9/10 ans ... vous ne faîtes pas un crédit classique.

 

Vous faites un crédit ballon/LOA qui ne dit pas son nom.

 

Quand vous revendrez la voiture dans 3/4/5 ans vous serez loin du terme du prêt et le capital restant dû sera important.

 

C’est exactement la même chose qu’un crédit Ballon ou une LOA.

Oui sauf que je n’emprunte pas la totalité, donc si je revend, j’aurais la possibilité de solder mon crédit. 

[Arnaudc06]

Ce qui revient à mettre un apport/premier loyer majoré dans un crédit ballon/LOA.

 

Je m’arrange toujours pour que la valeur de revente de la voiture soit supérieur à la valeur de rachat du crédit ballon/LOA pour justement pouvoir rester flexible et revendre quand je veux

[Arnaudc06]

il y a 50 minutes, Dasom a dit :

et alors ? 

On fait une LOA qui ne dit pas son nom, au taux de 1%, sans contrainte sur le kilométrage ou la durée, avec des mensualités plus faibles qu'une vraie LOA.

 

Où est le problème au juste ?

Je n’y vois aucun problème ! Juste j’aime bien appeler un chat un chat.

 

Le taux d’une LOA, d’un crédit ballon se négocie aussi bien voir mieux qu’un prêt « écologique » qu’utilise la BNP pour capter une nouvelle clientèle et au moins on ne me demande pas de changer de banque ni de domicilier mes revenus et encore moins de souscrire à la convention mes genoux.

 

Je ne paye pas non plus d’assurance décès ou autre ... donc pour le coût final ... je pense que je suis gagnant

Modifié février 12, 2021 par Arnaudc06

[Gégé]

Il y a 4 heures, Arnaudc06 a dit :

 ... je pense que je suis gagnant

Parce que tu raisonnes en société.

Pour un particulier,  la différence c’est la liberté :

- liberté de la date de cession ;

- liberté du kilométrage ;

- liberté de revendre en l’état ;

- etc...

 

Quant à "négocier" les mensualités d’une LOA chez Tesla....  

 

Dernier point, pour éviter de comparer des carottes et des navets : l’assurance n’est chère qu’avant l’accident.

En cas de décès, le capital restant du à la banque est payé par l’assureur et les héritiers disposent de la totalité du fruit de la vente éventuelle du véhicule.

C’est une forme d’assurance décès

  

Modifié février 12, 2021 par Gégé
typo

[Bigfoot]

On me propose 50% ou 100% d’Assurance sur le crédit, pour 10€ de plus par mois je prends 100%

Modifié février 12, 2021 par Bigfoot

[Arnaudc06]

Il y a 5 heures, Gégé a dit :

Parce que tu raisonnes en société.

Pour un particulier,  la différence c’est la liberté :

- liberté de la date de cession ;

- liberté du kilométrage ;

- liberté de revendre en l’état ;

- etc...

 

Quant à "négocier" les mensualités d’une LOA chez Tesla....  

 

Dernier point, pour éviter de comparer des carottes et des navets : l’assurance n’est chère qu’avant l’accident.

En cas de décès, le capital restant du à la banque est payé par l’assureur et les héritiers disposent de la totalité du fruit de la vente éventuelle du véhicule.

C’est une forme d’assurance décès

  

Je suis en crédit ballon cette année .. et donc j’ai toute flexibilité et n’ai pas fixé de kilométrage. Et de toute façon, je ne garderais pas cette voiture 5 ans.

 

A titre personnel, je préfère souscrire une prévoyance personnelle avec un capital adapté à ma situation (divorcé 3 enfants) que mes enfants toucheront en cas de décès. Cela permet de bien négocier la prime car l’assurance n’est pas obligatoire pour avoir le crédit.

 

La transmission d’une Tesla sans crédit ne fait pas partie de mes priorités mais je fais attention de mettre un apport suffisant pour que la voiture vale toujours plus que le crédit, les coûts des assurances de prêt « conso » sont souvent délirant

Modifié février 13, 2021 par Arnaudc06

[Gégé]

Il y a 6 heures, Arnaudc06 a dit :

Je suis en crédit ballon cette année .. et donc j’ai toute flexibilité et n’ai pas fixé de kilométrage. Et de toute façon, je ne garderais pas cette voiture 5 ans.

Tu as quand même une butée dure : celle des 5 ans.

Ensuite, pour être "gagnant sur le coût final"... c’est juste une question de TEG  😉